上市银行金融科技转型半年考.docx

上市银行金融科技转型半年考 银行的金融科技转型，实现了效率上的提升，但金融科技的渗透，究竟到了哪个层面，光看财报是看不出来的。 　　近期，上市银行密集发布半年报，秀“金融科技”几乎成为必备项目，而且每家都“秀”得不一样。笔者试图从行业整体的角度，对银行转型所处的阶段作一个大致分析。 财务数据中的转型 先看一些财务数据。受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷情绪等因素影响，银行信贷资金面趋紧，净息差得到改善，规模虽放缓但效益得到提升。2018年上半年，商业银行净息差2.12%，2017年提升0.02个百分点；实现净利润1.03万亿元，同比增长6.38%，增速较2017年提升0.39个百分点。 银行业的金融科技转型，零售业务是主战场。从贷款结构上看，截止2018年6月末，银行业个人贷款余额44.12万亿元，占比34.29%，保持了持续提升的态势。就个别银行而言，零售业务开始取代对公业务贡献主要的利润来源。以招行为例，2018年上半年零售业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；平安银行2018年上半年零售金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点。 盈利水平好转的背后，压降成本也功不可没。2018年上半年，商业银行成本收入比为27.42%，较2017年下降4.16个百分点。不过，严控成本的背景下，上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。 如平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人员（含外包）同比增长超过25%；招行则加大了转型发展的投入力度，2018年上半年业务及管理费338.59亿元，同比增长17.98%，在半年报中披露的原因为“为进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、APP月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。 经营策略中的转型 接下来，从银行财报里只言片语的描述中，管窥一下上市银行经营策略层面的金融科技转型。 首先，经营层面上数据化和智能化转型。重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系，实现在客户挖掘、风险控制、客服、交易等方面的数字化、自动化和智能化，几乎成为所有银行转型的理想。 在实践中来看，主流的银行均已开展了经营层面智能化转型的探索，且尝到了甜头。个性化推荐系统的上线，提升了产品营销成功率；大数据风控系统的上线，为开展线上消费金融业务奠定了基础；智能客服的引入，显著降低了人工成本；智能投顾，则成为不少银行资管业务新的增长点。 其次，服务渠道的互联网化与场景化。在服务渠道转型上，一边继续推动网点智慧转型，基于金融科技重构线下服务全流程，实现线上线下渠道的融合发展；一边推动金融场景生态建设，深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合，提高用户粘性和产品转化率。 就线上线下融合而言，不少银行在APP中开通网点预约功能，缓解网点长时间排队痛点；同时，在引导线下客户线上化的同时，也在引导线上渠道客户向线下转化，变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信用卡用户、变线上投资者为线下财富管理客户。 以平安银行为例，融合平安集团“医疗、汽车、金融和房产”四大生态，将线下网点改造为“零售新门店”，定位于平安集团综合金融线下流量入口，与电商新零售有异曲同工之妙。 再次，获客转型，也就是与互联网平台联合获客。线上流量在向互联网平台积聚，且呈现出明显的马太效应，对接互联网平台进行获客成为银行获客转型新思路。 举例来讲，在苏宁易购“8?18”购物节期间，光大、工行、建行、农行、浦发等多家国内银行联合苏宁金融平台打造“超级支付日”，在电商消费支付场景中进行获客，取得了很好的效果。此外，将金融产品API化，为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城，也成为不少银行的新型获客模式。 最后，科技输出表现出的开放、赋能、连接。在金融科技转型大潮中，头部银行依靠科技转型的先发优势，确立了开放赋能的科技输出战略，向银行同业输出产品、技术和服务。在此背景下，不少银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群，加以大力拓展。 如南京银行“鑫云+”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务；招行对外开放身份认证、安全、支付等API（应用程序编程接口）接口；建行成立独立的金融科技子公司；平安智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云服务平台，包括零售银行数字化解决方案、零售贷款风险管理服务方案、中小企业金融服务方案等。 用户体验层面的转型 银行的金融科技转型，实现了效率上的提升，但金融科技的渗透，究竟到了哪个层面，光看财报是看不出来的。 先说说零售业务，不外乎支付、理财和信贷三类，下面分别谈谈笔者的一些观感。 支付。银行都意识到支付的入口价值，但苦于支付市场格局初定，突围乏力。能做的不过是接入一些诸如生活