P2P网贷平台中国难题与应对的技术分析.docVIP

P2P网贷平台的中国难题与应对的技术分析 　　　 一、引言 　　自2006年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷成立以来，P2P网贷的发展极为迅猛。据不完全统计，全国P2P网贷平台已达2000余家，成交额也从2012年全年不到300亿元，急剧攀升至2013年的1000亿元①。据媒体报道，2014年第一季度P2P网贷市场规模为亿元，同比增长59%[1]。与此同时，投资人、借款人的数量也呈现倍增的趋势，根据某网贷行业门户网站的统计，2014年3月，P2P网贷行业总投资人数为万人，是2013年同期的4倍；总借款人数为万人，是2013年同期的3倍[2]。纷繁复杂的数据背后，是P2P网贷影响的迅速扩大和覆盖范围的显著扩张。 　　但伴随着P2P网贷平台的迅猛发展，一些乱象在实践中相继出现。网贷平台倒闭、跑路、涉嫌刑事犯罪之类的新闻不断曝出，刺激着公众、尤其是投资人敏感的神经。2014年初，一份P2P跑路名单在网络上广泛传播，在这份包括85个网贷平台的名单里，大量平台出现了逾期提现、提现困难的现象，更有甚者，投资人完全无法与网贷平台取得联系。时至今日，在一些网贷论坛上，仍不断有投资人曝光网贷平台存在的问题。 　　鉴于此，本文拟对P2P网贷平台实践中存在的相关问题展开研究，并提出应对问题的基本底线。迄今为止，有关P2P网贷平台的研究成果汗牛充栋，研究的范围涵盖了网贷平台的业务模式、风险、监管策略等方面。本文认为，我国的P2P网贷平台虽然是舶来品，但如同其他舶来品一样，其在中国特定的语境下，呈现出较为特殊的样态。易言之，脱离了中国当下的境况来谈P2P网贷平台，根本无从谈起。中国的境况既包括了严重的金融压抑，也包括了极不完善的信用体系。无论是业务模式的选择，还是监管策略的拟定，都受到上述境况的约束和限制。 　　二、我国P2P网贷行业的现状 　　（一）行业两极分化 　　我国的P2P网贷行业经过几年的发展，呈现出一种重要的趋势，即行业逐渐的两极分化。具体而言，大量规模较小的P2P网贷平台在存亡之间徘徊，甚至出现了倒闭、跑路的现象；而规模较大的P2P网贷平台已经发展得蔚为壮观，影响范围辐射至全国。从行业发展的角度来说，这种剧烈洗牌的现象实属较为正常的现象。在美国，P2P网贷行业同样经历了洗牌的过程，最终Prosper、Lending Club等平台脱颖而出。但在现阶段，不同类型的平台面临的问题不同，也要求研究者从不同的视角进行观察。 　　1.小平台的设立与消亡 　　正如上文所述，P2P网贷平台数量近年来高速增长，小规模的网贷平台占据了该数量的绝大多数，一个重要的原因就在于目前网贷平台的设立缺少准入的门槛。有媒体称，P2P网贷行业整体呈现出“三无”原则，即“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”，这无疑使得其像一匹没有“缰绳”的野马，四处狂奔而没有约束，更无边界。这种无准入门槛的情况虽然给一些创业者带来了前所未有的创业机会，但也给了不少投机分子提供了可乘之机，甚至徘徊在犯罪的边缘。对于前者而言，如若缺少专业的团队、运营管理的经验、充分的资本支持，其最终失败的可能性极高，成立不足一个月即破产的众贷网即是例证[3]。对于后者而言，其可凭借网络等高新技术，以较低的成本完成了诈骗等犯罪活动，浙江省公安机关整肃P2P网贷平台的情况尤其值得关注。 　　众所周知，浙江省以小微企业众多，经济发展迅速著称。因此，浙江省的民间借贷极为发达，P2P网贷平台也蓬勃发展。据浙江省公安机关的排查，浙江省共有各类P2P网贷平台87家，浙江全省已有10家平台因涉嫌利用P2P网贷平台进行涉嫌非法集资犯罪活动被公安机关立案侦查。从涉及罪名看，上述平台涉及的罪名主要集中在非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。其行为方式，也涵盖了以虚假的借款人、虚构的借款用途骗取投资人资金，或将其以高利贷出，或用于自己公司经营，或挥霍一空[4]。 　　从小平台的情况来看，迄今为止，人们对P2P网贷平台的不信任主要来源于一些平台的倒闭、跑路甚至涉嫌刑事犯罪。在未来，随着投资人的理性化和平台的专业化，小平台的数量可能会趋于减少，为市场所淘汰。但在此过程中，小平台风险控制的不完善，甚至容易沦为犯罪工具的特点，是值得我们给予充分关注的。 　　2.大平台的成就与风险 　　与小平台不同，一些P2P网贷的大规模平台已经在竞争中脱颖而出，实现了惊人的发展。其中，较为典型的即是宜信和陆金所。美国最大的P2P研究机构Lend Academy在全球网贷行业的峰会LendIt2014期间发布了《中国最重要的P2P公司》调查报告，陆金所被列为全球第三大规模的P2P平台，并是增速最快的。宜信和美国的Lendingclub公司分列全球第一和第二[5]。按照宜信公司的官方宣传，它是“一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整