我国小额信贷业续健康发展的对策研究.doc

我国小额信贷业持续健康发展的对策研究 　　 　　摘要：我国小额贷款经过了20年的长足发展，有效地弥补了农村金融的不足，对于扶贫工作亦作出了贡献。文章借鉴国外小额信贷发展的经验为我国小额信贷机构如何实现可持续性发展提供参考。 下载论文网 　　关键词：小额信贷；格莱珉银行；可持续发展 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-02 　　我国自1993年开始引入小额信贷，已经有二十多年了。我国小额信贷总体来说分为三种： 　　第一种是以民营为主的小额贷款公司，民营小额贷款公司资金来源受限制，所以占的比例不大，如温州亿兆小额贷款公司，禾本小额贷款公司。 　　第二种是以村镇为主的农商银行，农商银行近几年迅速发展，在小额信贷中比例日渐壮大，比如平安普惠。 　　第三种是以商业银行为主的小额信贷模式。商业银行开创出一系列新型小额信贷业务，比如助学贷款，创业贷款等等，旨在帮助穷人改善环境，而且由国家政策重点扶持，这类小额信贷机构占了极大的比例。 　　一、我国小额信贷业存在的问题及原因分析 　　（一）我国小额信贷发展中存在的问题 　　我国是个发展中国家，由于社会、自然、历史与经济发展等缘故，一些省份和城市依旧脱贫。虽然小额信贷在我国发展迅速，在扶贫工作上取得了了显著的效果，但小额信贷仍存在贷款利率高，覆盖面不广等、资金来源有限等问题，其中最突出的问题是小额信贷机构缺乏经营的可持续性。 　　（二）我国小额信贷存在问题的原因分析 　　1.对小额信贷认识的局限性 　　中国的小额信贷起初是借用外国的经验，我国小额信贷只以扶贫为主，注重农村的发展。专家表明，我国小额信贷被单一地认为扶贫工具，而忽略了小额信贷机构自身的可持?m性发展，所以导致众多小额信贷因为资不抵债而纷纷关闭，只依靠捐助和政府资金，没有稳定的资金来源，从而不能实现可持续发展的目标。 　　2.小额信贷受到政府较严格的监管 　　（1）小额信贷融资受限 　　国际上小额信贷适应市场规则，因时因地而异，而我国小额信贷大部分机构受到政府的干预，极大的限制了小额信贷的自由发展。因为小额信贷机构无法获取合法的金融机构的地位，无法吸取存款扩充资金，也不能向银行贷款来扩充业务。资金来源是由国际组织和一些政府的扶贫贷款。然而，只依靠国际上的捐款与贷款无法实现可持续性发展。 　　（2）小额信贷利率受限 　　小额信贷机构必须要通过政府的审批，信贷利率受政府严格的监管，政府为了减轻贫困人群的还款压力，规定小额信贷利率不能高于商业银行贷款利率。作为一个福利性小额信贷机构的宗旨是这样没错，但是，盈利性的小额信贷机构，较低利率的小额信贷，无法弥补经营成本，导致小额信贷机构纷纷关闭，无法长期开展小额信贷业务。 　　（3）小额信贷机构内部管理机制不健全 　　很多小额信贷公司就是因为产权结构不清晰，所以导致了公司管理混乱，效率大大降低，甚至还出现了一些贷款挪用的问题。部分小额信贷机构，市场定位不明确，产品同质化严重，难以与银行形成错位竞争。 　　二、国外小额信贷发展的模式及经验 　　依照是否以盈利为目标， 小额贷款可分为福利性小额信贷机构与制度性小额信贷机构。最成功的典范就是格莱珉银行模式（GB）和印尼人民银行乡村信贷部（BRI）模式。 　　（一）格莱珉银行模式 　　格莱珉银行于1983年正式成立，其所有权的92%由会员拥有，8%由政府所有。主要向贫困农民尤其是妇女提供存、贷款、保险和技术培训等综合业务，享受政府的免税优惠政策及法律支持。它通过整存零贷、五人互助小组模式、共同救济基金、随机回访和贷款人培训等一整套严格的风险防范机制来保证贷款资金的安全性。其特性有以下几点： 　　贷款目标群体是以穷困人民为主。格莱珉银行主要致力于帮助穷人解决基本的生存问题，其服务对象是贫穷、有一定生产经营能力且有资金需求但得不到金融帮助的阶层，尤其是农村贫困妇女群体（约占95%）。 　　格莱珉银行资金来源最早是来自于创立人，后来有国际上的援助资金，但是仅仅靠这些资金是远远不够的。格莱珉银行还采取了一系列的措施刺激、鼓励成员储蓄，为银行的经营提供了更多的资金。通过对成员的培训增强其储蓄观念和理财意识，并通过支付较高的利率吸引成员的小额存款。 　　格莱珉银行具有独特的组织系统，实行“小组担保机制”。格莱珉银行组织系统由银行自身组织机构和借款人组织两部分组成。格莱珉银行与其他银行不一样的地方是GB在支行后还有下一级营业部：乡村中心。乡村中心定期举行中心会议，会议主题十分广泛，包括商讨某一小组成员的贷款计划和还款安排、发放新的贷款、收取还款，还包括有关生产技术及经验的交流等。中心会议提供了互相学习和交流的平台，并且有利于掌握各会员小组的经济发展动态和资金