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加保家庭如何规划保额缺口 　　 客户基本信息 下载论文网 /3/ 　　陈先生生活在陕西省某地级市，今年30岁，工作8年，个人年收入约20万元，稳定趋升，其中工资及奖金15万元左右，单位股份红利每年约5万元。配偶年收入4万元左右。以上均为税后收入。儿子1岁，父母都有退休工资和劳保，合计退休金每年5万元，其他无负担。全家都有社保。陈先生本人及儿子以前购买过保额各5万元的寿险，年交保费各1800元左右，交费期20年。其他商业保险暂无。拥有140平方米住房一套，市价约60万元，无贷款，无其他负债。 　　持有的单位股份对应的实际净资产约50万元；持有上市公司股票一只，市值约6万元（2014年起陆续购进，成本约10万元）；偏债平衡型开放基金1只，市值5万元；货币基金18万元；银行活期存款1万元。因日常开销部分由父母承担，其他生活开销每年不超过2万元。 一、财务现状分析 　　1.该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债，说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。 　　2.由于无负债，家庭净资产（即总资产）达140万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭。由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达成。 　　3.家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期。本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。 　　4.存在一定的理财误区，忽视了保险的最重要功能――保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保障规划现状存在改善空间，保险购买顺序需要调整，因为家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。建议首先应当为家庭经济支柱购买充足的商业保险，之后再考虑为孩子投保。 　　5.流动资产与长期资产的比例配置尚可，但仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。 　　6.持有的股票市场表现不理想，不建议在熊市中采取逢低加仓的策略，目前股票浮动亏损超过40%，需要调整投资策略。 二、家庭理财规划建议 　　本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投?Y组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。 　　经过与陈先生的交流沟通，对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排。 　　现金等流动资金调整：每个家庭都应准备足够的备用金，以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此，建议家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的。鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。 　　完善家庭综合保障计划：除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。先生本人总保额应不低于100万元水平，妻子总保额应不低于20万元，预计年增加保费支出2万元左右。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。 　　具体保险利益：陈先生综合保障计划肿瘤赔两次，意外保百万，医疗保千万，缴费期20年保障终身，年缴12847元。小医疗：住院医疗1次1万元，意外门诊或住院每年1万元，均不限次数，没有免赔额。大医疗：大额医疗报销，不限自费药，免赔额1万元，年赔款额度200万元，重大疾病治疗费用，年报销额度400万元，无免赔额。小疾病：轻症赔付6万元，后期保费豁免，若发现重疾，则一次赔付（6+29）万元。大疾病：若为恶性肿瘤，则一次性赔付（6+29+30）万元，5年后仍未治愈，再次赔付30万元。因意外离开，给付31万元，因疾病离开，给付30万元。60岁账户价值万元，70岁账户价值万元，80岁账户价值万元。 　　意外险缴费10年，保30年，年缴1465元，到期返还1600