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关于农信社提升信贷支农水平的思考 　　 　　农信社的改革和发展，不仅是金融问题，更事关农业发展、农民增收和农村稳定大局。2004年8月，国务院下发《关于进一步深化农信社改革试点的意见》明确提出，农信社要转换经营机制，改善支农服务，加大支农力度，这为农信社改革指明了方向。农信社要认真履行党和国家赋予的神圣使命，把握农村经济金融形势，以新的思维、新的举措，加大支农贷款投放力度，充分发挥农村金融主力军的作用。 下载论文网 　　科学判断 把握支农工作的新形势 　　近年来，农业税取消以及国家各项惠农补贴的到位，加之外出务工居多，传统农业贷款需求明显不旺。是不是农村没有贷款需求呢？笔者通过深入基层开展蹲点调研，问需于民、问计于民、问情于民，广泛了解农村信贷需求，得出了四组基本判断： 　　不是农村没有贷款需求，而是发生了新的变化。 　　通过调研发现，当前农村三个方面的贷款需求正呈上升趋势： 　　一是新兴种养业贷款需求上升。随着农村经济商品化和市场化程度的提高，农业产业结构调整力度的加大，农户开始规模栽植烟叶、规模养鱼、养鸡等，这部分种养殖业投资成本较高，信贷需求额度较大，一般都在5万元以上。 　　二是农村消费贷款需求上升。随着城乡一体化进程的加快，农民思想观念和生活水平的不断提高，农民建房、买房、房地产开发已成为当前农村信贷需求的主要增长点。 　　三是个私企业贷款需求上升。从走访几家个私企业看，大多数都是因技术改造、扩大规模等急需贷款，且贷款需求量大，一般都在几十万、甚至上百万。 　　不是农村没有贷款需求，而是难以得到满足。 　　一是营销意识不强。部分信贷人员很少主动深入农户了解贷款新需求，很少研究农村市场新变化，很少分析贷款需求新走向。 　　二是服务效率不高，且手续繁琐，许多农户干脆向亲戚朋友借贷而不愿意到信用社贷款。 　　三是信贷产品运用不灵。部分信贷人员对现有的信贷产品不学习、不掌握，导致信贷产品运用不灵，直接限制了农户贷款的投放。 　　不是农村没有贷款需求，而是支农基础工作不实。 　　部分信用社过去在农户信用等级评定时，未作深入调查，凭主观臆断评定信用等级，有的信用社依靠村委会搞评定，按关系定等级，使评定结果失真，导致农户信息资料不真实，产生了决策风险。还有的年检走过场，甚至没有进行年检，出现了“一评定终身”的现象。由于支农基础不扎实，信贷人员很难对农户基本情况有全局性的了解，导致贷款难以有的放矢。 　　不是农村没有贷款需求，而是激励机制不活。 　　有的信用社把包放、包收、包管、包赔、与绩效工资挂钩的“四包一挂”（包放、包收、包管、包赔、与绩效工资挂钩）执行成了“只包不挂”，信贷人员产生了干与不干，干多干少一个样的错误认识，工作积极性不高。 　　找准抓手 开创支农工作的新局面 　　做好支农工作，必须灵活运用信贷产品。 　　一是对农村扩大经营规模的种养大户和新上项目的农户，凡满足农户小额信用贷款条件的，均通过小额农贷予以满足。 　　二是对超出3万元、不超过5万元的农户和种养大户资金需求，只要能够提供符合条件的担保人，就应通过农户小额担保贷款予以满足。 　　三是对经营规模较大、资金需求在5万元到100万元之间的种养大户和农村经济组织，应采用“抵押+质押”、“保证+抵押+质押”等多种担保方式，通过微小客户贷款品种解决；对大型电站建设项目涉及的移民迁建地区，应与移民部门和水电开发单位密切联系，积极发放移民后扶贷款予以满足；对在当前金融危机形势下，地方党委政府组织的劳动力培训、再就业和打工能人回乡创业活动，各县级联社要与扶贫、工会、共青团等部门密切联系，积极发放以政府担保中心为担保的贫困劳动力转移培训助学贷款、下岗职工再就业贷款和诚信创业贷款。 　　做好支农工作，必须依托县域主导产业。 　　地方主导产业是广大农户的主要增收来源，也是农户贷款投放的主要切入点。 　　一是要立足现有的香菇、木耳、茶叶、柑桔、药材、烟叶、山羊养殖和水电等传统产业，对产业带的农户和种养大户积极投放各类农户贷款支持。 　　二是要积极向地方党委政府汇报工作，主动了解地方党委政府即将实施的农业产业规划和龙头企业的经营现状，积极筛选有效的信贷切入点。 　　三是积极推动政府出台政策、资金等优惠扶持措施，支持辖区农业产业化龙头企业和种养大户做大做强，充分发挥骨干产业对农户贷款需求的拉动作用。 　　做好支农工作，必须提高金融服务水平。 　　要全面推行信贷支农“五个一“服务模式： 　　一是全面悬挂公示牌。要在各村醒目位置悬挂公示牌，详细公示农信社服务宗旨、贷款品种、贷款方式、业务流程和监督举报电话，把每块公示牌办成农信社业务宣传的窗口。 　　二是全面发放支农服务联系卡。在对农贷客户经理全面实行包村管理的基础上，由农贷客户经