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辽宁农村互联网金融风险与防范 　　 　　[摘要]互联网技术与传统金融深度融合所形成的互联网金融，为缓解辽宁省农村金融排斥问题提供了强大动力。但是，同时也应该重视其过程存在的风险：技术风险、信用风险和监管风险。基于对三类风险系统分析，提出提高互联网金融运营环境的安全性、提高辽宁农户对互联网金融的认识水平、加强辽宁农村互联网金融信用管理、完善辽宁农村互联网金融监管制度等应对策略。 下载论文网 　　[关键词]辽宁农村；互联网金融；风险防范 　　[中图分类号]F832 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]2095-3283（2017）09-0112-02 　　随着互联网时代的到来，互联网和金融相结合形成了一种新的金融服务模式――互联网金融。互联网金融具有轻应用、碎片化、不受时间和空间限制等特点，快速抢占了传统金融机构的存款、贷款和支付三项核心业务的市场份额[1]。但是，由于缺乏有效监管，网络欺诈、非法融资、盗用客户信息等案件频繁发生。根据网贷之家的数据，2015年全国共有950家平台发生问题，同比上升221%，问题平台增幅超过新增平台。涉及近千亿资金，超过100万投资人“中雷”。 　　辽宁省农村经济相对落后，互联网金融处于发展初期，存在着较大的技术风险、信用风险等诸多隐患。为了保证辽宁省农村互联网金融健康发展，需要针对这些风险，建立有效的防范措施。 　　一、辽宁省农村互联网金融发展现状 　　近几年，农村互联网金融领域受到越来越多的重视，有远见的互联网金融服务机构早已布局这一领域。目前，辽宁省农村主要有三类互联网金融服务提供机构相互竞争：综合电商平台、P2P网贷平台、传统金融机构。 　　（一）综合电商平台 　　综合电商平台具有规模大、覆盖面广、实力雄厚的特点，拥有大量客户行为数据和大数据分析能力。通过网络平台综合电商平台直接向辽宁农户提供商品交易服务、小额贷款服务以及供应链服务等，典型企业是阿里巴巴和京东。2016年，兴城成为辽宁省内第一个与阿里巴巴合作的县域[2]。2016年，辽宁本溪辖县有近40%的淘宝合伙农户使用了阿里巴巴“旺农贷”业务。2016年，辽宁沈阳市康平县成为京东在辽宁首家合作县，享受京东提供的互联网金融、农资供应等服务。 　　（二）P2P网贷平台 　　P2P通过互联网实现接待双方的有效对接。早期P2P网贷平台主要服务于城市消费者，近年开始逐步抢占农村金融市场。依据网贷之家的统计数据，2016年，涉及农村金融服务的网贷平台已达到355家。在辽宁农村地区开展业务的P2P网贷平台，主要有宜信、聚雪球、翼龙贷等。宜信主要通过宜农贷和农机融资租赁等平台为辽宁农村提供金融服务[3]。2015年，聚雪球为辽宁农户发放了第一笔互联网贷款。 　　（三）传统金融机构 　　辽宁农信社、辽宁农业银行等传统金融机构一直是辽宁农户的主要金融服务商。随着综合电商、P2P网贷平台等通过互联网金融抢占辽宁农村客户，传统金融机构也纷纷提供互联网金融服务。2014年，辽宁农信社开设网上银行、手机银行等网络金融服务通道，结合已有农村网点优势，打造“互联网+金融+农村网点”的O2O综合金融服务平台。2014年，辽宁农行与省农委合作建设“互联互通益农惠农”项目，打造集商务与金融为一体的网络交易平台。 　　二、辽宁农村互联网金融主要风险 　　随着辽宁农村互联网金融快速发展，潜藏风险也逐步显现出来，主要包括：技术风险、信用风险、监管风险。 　　（一）技术风险 　　辽宁农村互联网金融高度依赖信息化技术，面临着计算机技术安全风险。一方面，技术淘汰风险。互联网技术的发展日新月异，已投入使用的系统面临软硬件很快落后过时，农户体验下降的风险。另一方面，互联网金融属于网络信息系统，存在信息技术安全风险。比如，网络系统被病毒攻击造成数据泄密、金融数据被篡改甚至系统瘫痪等；网络系统处理能力不足、信息传输故障等将会引发运营风险。辽宁农村网络基础设施水平还有待一进步提高，偏远地区网络信号弱，容易出现信息传输问题，引发农户交易风险。这些技术风险都会给辽宁农村互联网金融服务体系带来不可预估的损失。 　　（二）信用风险 　　互联网金融服务机构为辽宁农户提供的是虚拟交易平台，难以有效验证交易双方的身份，容易产生信用风险。一方面，当前辽宁部分农户信用数据缺失，部分地区信用管理机制不完善，给互联网金融机构识别农户信用情况造成了困难，增加了违约风险。辽宁北票等偏远地区这类风险严重。另一方面，交易平台也存在信用违约风险。比如， P2P网贷平台经常出现跑路和倒闭的情况，农户遭受骗贷和诈骗的事件也经常发生。 　　（三）监管风?U 　　虽然互联网金融发展迅速，但是我国对于互联网金融监管尚并未形成完善的法律法规体系。对互联网金融市场准入标准、交易双方隐私、个人