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辽宁地区小额信贷运营模式探析 　　摘　要：小额信贷这一种特殊的扶贫方式已经为世人所关注。本文通过对小额信贷内涵的界定以及国内外运营模式现状的对比，分析出辽宁地区小额信贷运营模式的现状和存在的问题，并提出了对其进行完善的建议。　 　　关键词：小额信贷；运营模式；对策 　　一、小额信贷运营模式现状分析 　　（一）国外小额信贷运营模式现状 　　1．孟加拉国的乡村银行（GB） 　　孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，经营机构本身实行商业化管理。首先，它要求在同一社区内社会经济地位相近的贫困者自愿组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。其次，在小组基础上建立中心作为进行贷款交易和技术培训的场所。再次，在贷款完成后农户可以分期还款，但必须定期参加中心活动。最后，对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。 　　孟加拉国的乡村银行非常成功，总结一下其主要因素包括一下几点：孟加拉国家的国情是乡村银行成功的政治因素；市场化运作是乡村银行成功的经济因素；有效的监督机制是乡村银行成功的制度因素；对象定位的准确性是乡村银行成功的关键因素。 　　 2．印度尼西亚人民银行（BRI）模式 　　在印尼，小额信贷有强大的扶贫组织和运作系统，包括政府系统和银行系统。这些是小额信贷在印尼健康发展的保障。其中印度尼西亚人民银行 （BRI） 是印尼主要的国有商业银行之一。其运作模式的主要特点包括：①银行最主要的业务是普通农业贷款，贷款金额从最初的26美元到1000美元不等，主要用于满足小农贷款者的需要。②银行还为农户提供储蓄服务，这些储蓄是自愿的，并随时可以提取。③银行还专门为低收入农民设计了小额信贷产品，与普通农贷不同，小额信贷服务以小组而非个人为对象。 　　（二）国内小额信贷运营模式现状 　　当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型。 　　1.非政府组织的小额信贷 　　非政府组织的小额信贷主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷项目。这种运营模式的优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则，还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。 　　2.政府开办的小额信贷 　　政府开办的小额信贷主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。此种模式的优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。 　　3.金融机构自主开办的小额信贷业务 　　金融机构自主开办的小额信贷业务主要包括信用社、城市商业银行和个别信托投资公司等金融机构开办的小额信贷业务。农村信用社根据中央银行（中国人民银行）信贷扶持“三农”（农业、农村、农民）的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。　 　　4.小额贷款公司 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司对合理配置地方金融资源，规范引导资金流向农村和欠发达地区，缓解“三农”和中小企业发展面临的资金短缺问题将发挥不可忽视的作用,但是还是存在很多不足和风险。因为他是根据公司法成立的企业法人，从事的却是金融业务，所以在对其监管和自身运作方面，存在诸多问题。 　　二、辽宁地区小额信贷现状和问题 　　(一) 辽宁省小额信贷发展现状 　　政府组织的小额信贷方面辽宁省起步较晚。资金来源以扶贫性质的资金为主，主要是国际组织捐助，这些资金成立了具有信贷业务性质的基金组织。自2005年6月以来，中国扶贫基金会先后在康平、新宾、清原、北票、朝阳和绥中6县(市)开展了小额信贷扶贫试点工作。到2008年9月底，中国扶贫基金会在辽宁省的小额信贷项目本金规模已由2005年的40万元发展到2630万元，增长了近7倍。6个项目区累计发放贷款7825万元，现有贷款余额3293万元，有效客户达9646户。 　　在政府和金融机构自主合作办的小额信贷业务方面，辽宁省2009年初启动了农村青年创业小额贷款项目。该项目由共青团辽宁省委、辽宁省银监局和辽宁