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金融机构存贷比下降的理性思考 28总第154期 存贷IzBl~tJ贷款总额/存款总 额，从金融机构盈利的角度讲，存 贷比越高越好，因为存款是要付 息的，即资金成本，如果金融机构 的存款很多，贷款很少，就意味着 它成本高，而收入少，金融机构的 盈利能力就较差?从抵抗风险的 角度讲，存贷比例不宜过高，因为 金融机构还要应付广大客户日常 现金支取和H常结算，这就需要 金融机构留有一定的库存现金存 款准备金（就是金融机构在央行 或商业金融机构的存款）,如存贷 比过高，这部分资金就会不足，会 导致金融机构的支付危机，如支 付危机扩散，有可能导致金融危 机，对地区或国家经济的危害极 大?如金融机构因支付危机而倒 闭也会损害存款人的利益.所以 金融机构存贷比例不是越高越 好，应该有个度，央行为防止金融 机构过度扩张,B前规定商业金 融机构最高的存贷比例为75%. 因商业金融机构是以盈利为目的 的，它就会想法提高存贷比例?所 以,存贷比是金融机构经营管理 的重要核心指标,是区域经济社 会发展水平的综合反映,也是影 响区域经济社会发展的重要因 素?近十年来，从陕西金融机构存 贷比看,2000年到2009年存贷 比呈逐年下降趋势,2009年已经 低于央行规定基本存贷比率15.3 个百分点?很低的存贷比意味着 资金的大量外流,意味着金融机 构成了地方的”抽血站”，提高金 融机构的存贷比刻不容缓?这充 分说明了陕西金融机构信贷投放 有待改善，有待进一步分析?盘点 近十年来,陕西金融机构存贷状 况，不难看到存贷差不断扩大，存 贷比逐年下降，经济发展屮的资 金紧缺与存贷比的持续下降现 象，引起了社会各界的极大关注. ，金融机构存贷比下降因 素分析， 从近些年金融机构发展来 看,存贷比长期走低有以下主要 因素的影响:由于剥离不良贷款， 全国性银行信贷权限上收，银行 信贷责任终身追究，企业融资渠 道多元化,岀口顺差造成央行被 动购汇，投放流动性，准备金率和 备付金等这些都是共性的原因， 可以解释全国存贷比的下降，近 些年陕西还受”铁公基”（即:铁 路，公路，基础设施和住房），神华 集团，长庆石油，中石油,财政等 资金链因素的影响.以上因素的 影响不能完全解释陕西情况，分 析其因素还有： （一） 经济发展水平相对偏低 生产决定分配，经济决定金 融，区域信贷规模,结构和速度主 要受区域经济发展水平决定.陕 西经济发展滞后于东部和沿海省 市,对信贷资金的吸纳和承接能 力不足;而金融对经济又有巨大 的反作用,缺乏信贷资金的支持 又进一步制约了经济发展，形成 恶性循环.2009年是陕西经济发 展克艰攻难，逆势而上的最好时 期,GDP增长达到历史最好水 平，增长13.6%,跃居全国第七 位，但经济总量相对较低,绝对额 为8186.65亿元?据有关统计数 据表明，区域存贷比水平与经济 增长速度高度正相关. （二） 金融业机构数量减少 金融机构是信贷投放的主 体?在目前贷方市场的条件下，没 有大量的金融机构，便难以形成 充分竞争的局而，不仅贷款难，连 存款都难，扩大信贷总量,提高存 贷比只能是缘木求鱼?目前，陕西 金融机构数仅从2006年到2009 年4年时间看，机构数从6507个 减少到6350个,减少了 157个， 减少区域主要以小城镇，农村，经 济较为落后的市，县（区）为主，全 省107个县（区），平均每个县 （区）最少减掉一个机构?同时缺 乏专业性银行，如住房银行，车辆 银行等，相对而言,陕西地方性银 行发展滞后，陕西仅有西安市商 业银行和刚组建的长安银行，村 ?郭秦川王婷 金融机构存贷比下降的理性思专 镇银行仅两家. （三）激励约束不够 过去一个时期以来,陕西和全国其 他省市一样，贷款总量，结构，效率，存贷 比等处于银企自发状态，缺乏各级政府 的政策引导和激励约束?陕西省政府 2009年分别岀台了《金融机构支持地方 经济发展考核评价办法》，这是针对银行 业机构实行考核奖励的有关办法，实施 年来效果较好?相比下,陕西对金融业 实施考核激励的范围，措施，制度等针对 性和有效性还不够强，特别是对金融机 构贷款和存贷比的考核激励总体上措施 较少，力度不够，尚未形成系统的激励约 束机制，范围上没有涉及证券，保险和其 他金融活动单位等?一是只有激励没有 约束.j是省市重视，县级忽视. （四） 各项存款分流不多 存贷比低，既有分子小即贷款少的 问题，也有分母大即存款分流不出去的 问题?据全国和陕西2009年国民经济和 社会发展统计公报,2009年末人均储蓄 存款余额17.8元，与全国人均19.5元的 水平大体相当.2009年全省城镇居民人 均可支配收入14129元,相当于全国的 82.3%;农民人均纯收入3438元,相当于 全国的66.7%.这种形势的存在，述是由 于老问题?