新形势下农信社服务三农面临的困境及解决思路.docVIP

PAGE \* MERGEFORMAT - 2 - PAGE \* MERGEFORMAT - 1 - 新形势下农信社服务三农面临的困境及解决思路 金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开金融的支撑，改善农村金融服务，增加涉农资金投入，是解决三农问题的重要保障。特别是农信社的支持，更是尤为重要。但受制于经营环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在服务三农和地方经济发展方面存在着一些“心有余而力不足”的困境，亟需加以解决。 一、当前农信社经营面临的困境 （一）农村金融市场固有的高风险。一是农信社以“三农”为主要服务对象，但随着农民大量进城，“有农村无农民，有农地无农业”的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。二是农业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保证，信贷风险较大。三是农村交通、经济发展相对滞后，信用体系及法制建设不尽完善，农信社经营管理成本普遍较高，经营较脆弱。 （二）新型农村经济模式酝酿新的风险。当前，农村经济环境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济成分并存和多样化的经营方式共同发展，这一方面为农信社的经营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造成产品减产或滞销积压，甚至亏损破产，例如前两年的绿豆、大蒜等过山车一样的价格变化，就有可能使曾经作为信贷支持的亮点演变为风险点。 （三）同业及新型农村金融机构竞争压缩发展空间。近年来，为破解农村金融竞争不充分问题，国家以积极的政策引导，农村金融生态发生重大变化，优胜劣汰、弱肉强食的丛林竞争法则直接拷问农信社的生存能力、市场份额和可持续发展能力。一是国有银行从“集体撤离”到“集体返乡”。在这场浪潮中，邮政储蓄银行定位“为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务”，并改变只存不贷的传统，以及“爱富不嫌贫”、“抓大不放小”的市场理念及小额贷款业务的推出，与农信社“短兵相接”，直接影响着农信社的业务经营和市场份额；农业银行高举着“服务三农”的大旗，成立“三农事业部”，义正言辞地回归农村金融市场“掘金”。二是城商行不再局限于市区发展，纷纷到县城设立分支机构，甚至在经济发达的乡镇直接设立村镇银行，一插到底，蚕食农村金融市场。三是外资银行抢滩登陆农村金融市场。仅就河南省内来说，澳洲联邦银行先后在济源、兰考、登封、渑池、伊川设立5家村镇银行，中银富登先后在滑县、临颍、项城设立3家村镇银行，一直走高端路线的外资银行陡然转身，大踏步高调进军农村金融市场。四是新型农村金融机构带来新挑战。在国家推动和各种社会资本的追捧中，小额贷款公司、农村资金互助组等新型农村金融机构如雨后春笋般出现在农村大地。仅在xx县，全县合规及不合规的小额贷款公司、投资担保公司等机构就多达30余家，其变相高息揽储、违规发放高利贷等行为，已严重干扰和影响农村金融市场。 （四）客户群体发生变化或转移。农信社生于农，发展于农，这决定了其客户对象主要在农村。长期以来，缘于农村地区金融机构少，农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金融业务，促使农信社成为农村金融主力军。但随着城乡一体化推进，农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活，农村人口在逐步减少。根据2011年第六次人口普查数据，2010年中国居住城镇的人口接近6.66亿人，城镇化率达到49.68%。按照“十二五”规划，2015年中国城镇化率或达51.5%。从近年来地方经济和农信社业务发展看，城区经济总量远大于非城区经济总量，农信社城区业务理应大大超过非城区业务，但受结算渠道、服务、产品、品牌形象等制约和同业竞争影响，城区业务发展却不尽理想。例如xx县，2013年末全县银行机构存款余额76.45亿元，其中县城区银行机构网点存款余额52.15亿元，乡镇网点存款24.3亿元，但xx农商行县城区网点存款12.37亿元，仅占全县城区存款总量的23.72%，占该行存款总额38.45%。 （五）缺乏稳定持续有力的政策扶持。农信社资金取之于农，理应反哺于农。历年来，农信社在支持“三农”建设上都倾注了全力，但农信社没有得到与贡献相匹配的利惠待遇或利惠甚小。例如xx县的支农主力军xx农商行，每年投放贷款占全县银行机构投放贷款总额65%以上，其中涉农信贷投放占比达97%以上，但在政府财政专项资金存放分配上，xx农商行占比还不到10%，与做出的贡献明细不相匹配。同时税负过高，例如xx农商行，2013年共缴纳各类税费1800多万元，占各项支出的10%以上，占年经营利润的近30%左右，诚然这些属于国家法定交纳税项，作为企业自然应当交纳，但对于承担支农重任