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金融支农信用模式创新 文章来源：武汉分行 2010-08-23 16:27:34 一、“行业协会＋联保基金＋银行”信用模式（又称为粮油协会联保贷款，襄樊市宜城农村信用联社） （一）产品简介 该产品为襄樊市宜城农村信用联社试点的新品种，它是建立在农村粮油协会基础之上的一种贷款方式。宜城市粮油行业协会成立于2000年10月1日，现有12个分会、150户会员。会员除宜城市境内之外，还拓展到襄阳的欧庙、南漳的武镇、钟祥的胡集等地。由于该协会工作突出，先后被评为“湖北省农村专业经济协会50强”、“襄樊市民间组织示范单位”等荣誉称号。 由于粮油经销、加工户生产经营季节性较强，季节性资金需求量较大，单户每年获得的信贷支持远远不能满足其生产经营的正常需要，资金不足严重制约了粮油经销、加工户的发展，也限制当地农村信用社信贷业务的拓展空间。针对这种状况，在当地人民银行的推动下，宜城市农村信用联社积极探索有效途径，以宜城市粮油行业协会为平台，由协会会员组成大联保体，提供相互担保，并缴纳一定的风险保证金，信用联社分户向协会会员发放贷款的方式，为该协会的会员搭建信用平台和金融服务平台，从而探索一条银企融资绿色通道。 （二）业务范围 该业务办理的对象是建立在农村粮油协会基础之上的粮油经销、加工户。 （三）办理流程 1、开展调查，建立经济档案。宜城市农村信用联社根据粮油协会提供的客户名单，分别组成了两个调查专班，在粮油协会相关人员的陪同下，深入到每户粮油加工销售户中，对其经营规模、资产状况、信用记录等情况进行实地调查，逐户建立经济档案。 2、评级授信，确定贷款额度。在调查建档的基础上，宜城市农村信用联社、宜城市粮油行业协会、人民银行宜城市支行三方组成评级授信小组，分别对该协会会员评级授信，确定贷款额度。 3、设定制度，完善贷款流程。宜城市农村信用联社及时起草制定了《宜城市粮油行业协会会员联保贷款管理暂行办法》和《宜城市粮油行业协会会员联保贷款合作协议》。办法规定：宜城市粮油行业协会会员联保贷款主要用于会员经营性流动资金周转，贷款期限一般不超过1年；宜城市粮油行业协会在信用社开立风险担保金账户，由该协会会员共同出资设立风险担保金，以宜城市粮油行业协会名义存入农信社，设专户管理，风险金未经农信社同意，不得擅自动用，风险金账户余额始终不低于会员贷款总额的25%；农信社按照风险担保金的1：4比例授信贷款额度，分户向其会员授信，授信额度内的贷款随要随办；宜城市粮油行业协会会员组成联合担保体，所有承贷会员签订联保协议书；会员要在宜城市农村信用社贷款时，宜城市粮油行业协会必须出具同意贷款的意见书，加盖粮油行业协会公章，并由会长亲自签字认可。 4、促进合作，执行优惠利率。协会会员通过该协会向农信社获得的授信贷款，执行月利率7.2‰，比一般贷户利率低2.4‰。在此基础上，贷款利率随国家基准利率调整而调整。 5、明确责任，统一还款方式。农信社主要负责贷前调查、贷后管理、保证金收取和管理，督促贷款会员按月结息、按时还本；粮油行业协会有义务协助农信社监督会员的贷款使用状况，督促会员按月结息、按时还本。在贷款到期前15天，农信社及时向承贷会员和粮油协会发出贷款到期提示书，要求承贷会员及时筹备资金，归还本息，并要求粮油行业协会协助农信社贷款本息的收回。任何一个承贷会员在贷款到期后不能还清贷款的，农信社将从风险担保金账户中直接扣划，担保金不足抵扣贷款时，所有联保会员必须承担连带担保还款责任。 “行业协会+担保基金+银行”信贷模式流程图 4.审查贷款申请，向联社提供详细资料 3.汇集贷款担保金存入专户，联社统一授信 5.开展贷前调查，确定授信额度 6.凭贷款证发放贷款 2.按比例缴纳贷款担保金成为理事会成员 1.提出贷款申请 粮油协会联保贷款理事会 （下设联保贷款审查委员会） 宜城市粮油行业协会会员 宜城市农村信用联社 城区业务经营部 （四）实施效果 一是农村信用社信贷资金运用有了更大空间，经营风险得到了有效控制。在向粮油行业协会会员授信贷款前，宜城市农信社每年向粮油经销、加工户贷款大约在800万元。自2007年4月开办“行业协会＋担保基金＋银行”信用模式后，宜城市农村信用社共向93户会员授信2395万元。由于该协会的会员贷款需经粮油协会把关，且有风险保证金作保证，并有会员提供相互连带责任担保，因此单户贷款安全性得到较大提高，风险更容易控制。截止2008年3月末，农村信用社按月收回贷款利息142万元，收息率和收息面均达100%；增加存款558万元；盘活粮油协会会员贷款121笔、422万元。 二是粮油加工、销售户的生产经营资金得到了有效满足。大联保贷款方式解决了资金融通问题，通过担保基金系数的放大，宜城市大部分粮油加工、销售户在农信社获得贷款额度都是以前的5—10倍，其中单户最高100万元