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* 财　产　保　险 第3讲 2013.09.12 第二章 财产保险合同 一、财产保险合同的特点 1.射倖性 2.附合与约定并存性 3.双务性 4.要式性 5.有偿性 6.诚信性 7.保障性 二、财产保险合同的主体 （一）合同当事人 1.保险人 2.投保人 （二）合同关系人 1.被保险人 2.受益人 （三）合同辅助人 1.代理人 2.经纪人 3.公估人 三、财产保险合同的客体 ——投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 保险合同特有的原则： 保险利益原则 保险合同最基本原则： 最大诚信原则 财产保险最基本原则： 损失补偿原则 代位求偿与委付原则 重复保险特有的原则： 分摊原则 保险理赔的基本原则： 近因原则 财产保险特有的原则： 四、财产保险的基本原则 （一）保险利益原则 《保险法》第12条规定，财产保险的被保险人在保 险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 《保险法》第48条规定，保险事故发生时，被保险 人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请 求赔偿损害金。 一）保险利益的三个必要条件 合法利益、确定利益、经济利益 二）财产保险利益的四种形式 现有利益、预期利益、责任利益、合同利益 1.一般要求合同成立到事故发生均有保险利益 2.海上货物运输保险只要求事故发生时有保险利益 三）财产保险利益的适用时限 案例： 2011年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为50000元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将该房卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋购买价中已包括保险费一项。次年4月1日，该房发生火灾，损失金额为35000元，李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒赔。保险公司拒赔的理由是：除了货物运输险以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司。经保险人同意更改了被保险人以后，保险单才能继续有效，既然李某不是被保险人，他也就无权索赔。 （二）最大诚信原则 案例：某人于1979年在曼谷以65000美元买了222件古代石 雕像和青铜像，在伦敦货物被估价3000万美元，他就以此 金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人 对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，有虚报 现象，因此取消了保险单。1982年，他从美国的一家保险 公司获得货运险保单，途中那条船触礁沉没，货运全损。 承保人经调查后宣布保单无效，理由是投保人对货物的一 系列事实作了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单曾被取 消一事，并要求法院作出判决。法院认为，最大诚信原则 是海商法中的既定规则，于是作出了有利于承保人的判决。 一）遵循最大诚信原则的原因 1.告知义务约束保险合同双方当事人 1.信息不对称 2.保险具有射倖性 二）告知 2.投保人违反告知的三种后果： 保险人解除合同 保险人不承担赔偿责任，并不退保险费 保险人不承担赔偿责任，但退还保险费 3.保险人违反告知的后果： 投保人可以解除合同并且要求赔偿 三）保证及违反保证的后果 1.保证义务约束投保人和被保险人 2.保证按形式分为：明示保证、默示保证 3.保证按性质分为：确认保证、承诺保证 4.投保人和被保险人违反保证的后果： 违反确认保证，一般可退保费 违反承诺保证，在合同成立前，要退保费 违反承诺保证，在合同成立后，不退保费 *