第三章银行信贷业务原则.pptVIP

【内容摘要】 银行筹资是为了支持经济发展，其主要形式就是贷款。贷款行为涉及社会公共利益、企业和居民同业、银行内部的各种经济利益关系，所以必须规定协调处理这些关系的总原则与总政策及其一般规定。本章系统介绍了银行授信业务管理的基本规则，具体包括银行授信业务基本原则与政策、银行授信业务的一般规定等。 提纲 第一节 银行信贷业务基本原则与政策 一、信贷基本原则 二、贷款政策 第二节 银行信贷业务的一般规定 一、借款人的资格 二、借款人的基本条件 三、借款人的权利与义务 四、贷款人的资格 五、贷款人的权利与义务 第一节 银行信贷业务基本原则与政策 一、信贷基本原则 （一）安全性。在经营信贷业务中,商业银行避免信贷资金遭受风险而造成损失的能力。 （二）效益性。在经营信贷业务中，商业银行能够期无损地回收授信资金或满足客户贷款需求的能力。是指银行通过信贷业务获取利润的能力。 （三）流动性。效益性原则是指商业银行通过经营授信业务获取利润的能力。 三性关系： 安全性是前提，流动性是条件,效益性是目标。 二、贷款政策 贷款政策是指导贷款决策的具体行为准则。贷款政策与原则不同，原则具有一般性，全局统一，相对稳定；而政策则相对具体，差异性、时效性明显，随经济发展变化而不断调整。包括： （一）投向政策，规定支持什么，限制什么，明确指出哪些可以贷款，哪些不能贷款。 （二）总量政策，规定贷款增长的指导性计划，以及银根松紧度如何调节掌握。 （三）利率政策，规定利率水平、差别、执行权限及如何运用利率杠杆。 （四）贷款管理的具体措施。 第二节 银行信贷业务的一般规定 一、借款人的资格 在我国民法中，把民事能力分为民事权利能力和民事行为能力。只有同时具有民事权利能力和民事行为能力的，国家才能赋予其独立进行民事活动的资格。 （一）法人或其他组织的借款人的资格 法人从依法成立时起就具有民事权利能力和民事行为能力， 包括企业法人、事业法人和其他经济组织。 二、借款人的基本条件 （一）法人借款人应具备的基本条件 借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： 1、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； 2、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； 3、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； 4、按照人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； 5、管理机关另有规定的除外。 （二）自然人借款人应具备的基本条件 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明； 2、具有完全民事行为能力； 3、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 4、管理机关另有规定的除外。 （三）机关法人及其分支机构 机关法人及其分支机构不得申请贷款； 境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。 三、借款人的权利与义务 （一）借款人的权利 1．借款人可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请贷款并按条件取得贷款 2．借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款 3．借款人有权拒绝借款合同以外的附加条件 4．借款人有权向贷款人的上级单位和人民银行或银监会反映、举报有关情况 （二）借款人的义务 1、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 2、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 3、借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 4、借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。? （三）对借款人的限制 1．不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。 2．不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 3．不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。 4．不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机性经营。 5．除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 6．不得套取贷款用于借贷，牟取非法收入。 不允许借款人以借贷为手段以牟取非法收人为目的，套取贷款，也就是人们常说的转贷。 7．不得违反国家外汇管理规定使用外币