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创新担保方式 拓宽融资渠道 延伸服务领域 ——山东农信探索中小企业融资新路 近年来，中小企业发展问题一直备受社会各界关注。在全球金融危机的大背景下，如何有效促进中小企业发展，帮助它们度过“寒冬”，走向“春天”，进而拉动国民经济发展，再一次成为举国上下关注的热点。山东省农村信用社近年来在支持中小企业发展上经过多方探索，获得了很多值得借鉴的经验。 瓶颈：“融资难”阻碍中小企业发展 据统计，目前我国中小企业占工业总产值60％左右，由中小企业提供的就业人数为劳动力总数的75％。在社会新增就业机会中，中小企业约占80％。中小企业在国民经济中的作用越来越重要。 但长期以来，由于受整体素质不高，产权制度不明晰；财务制度不健全，财务账目透明度不高；有效抵押物不足，信用等级较低；银行与中小企业之间信息不对称等因素影响，我国中小企业普遍存在融资困难。而“融资难”反过来又进一步限制了中小企业的发展。 对于中小企业来说，“融资难”的关键问题是贷款担保难。近年来，山东省农村信用社始终把中小企业作为支持重点，不断创新信贷机制，完善服务功能，优化中小企业贷款流程，创新担保方式，有力地支持了全省中小企业的健康发展。截至201 8年3月末，全省农信社中小企业贷款余额1525亿元，支持中小企业65849户。 突破：信用联盟或可解中小企业担保难题 走进诸城市洋晨机械有限责任公司，机器的轰鸣声不绝于耳，工人们都在自己的岗位上忙碌着。“现在公司的活儿很多，每天一般需要工作近10个小时。”正在拼装车间打磨配件的槐长献告诉记者，他已经在该公司工作了3年，月工资2000多元。 据公司董事长于兆礼介绍，洋晨机械主要为北汽福田公司生产货箱配件。由于国家汽车下乡、燃油税改革等政策的拉动，以及当地农信社1000万元资金的支持，公司几乎没有受到金融危机的影响，仅今年3月份就实现销售收入7000万元。 让该公司受益的是山东诸城农村合作银行自去年以来推出的 “企业信用联盟”信贷模式。“企业信用联盟”是由诸城合行与各自愿入会的中小企业共同发起成立的。会员企业申请贷款不再需要提供抵质押物，而是会员之间相互担保。会员入会前需交纳3％～5％的风险基金，主要用于帮助无力偿还贷款本息的贷款会员还款，以及会员企业出现临时资金周转困难时，当作会员企业的周转资金。会员企业可享受合行给予的优先贷款和利率优惠。“企业信用联盟”有效推动了诸城市中小企业的健康发展。到目前为止，诸城合行在全市牵头组建的中小企业信用联盟有23家，会员企业436户，授信总额54670万元，累计发放贷款39650万元。 像诸城合行一样，采取信用共同体方式解决中小企业贷款担保难问题的农信社在全省还有很多。临沂兰山农村合作银行积极推行联户联保贷款制度，将同一市场或同一产业的多个中小企业或个体工商户组成联保小组，小组成员之间提供能力之内的担保，不仅解决了“担保难”问题，而且使企业之间形成互相监督机制，化解了信贷风险，提高了整个中小企业群体的诚信意识。昌乐联社在组织企业联谊活动,举办企业发展论坛,增强企业间交流的基础上，积极协调、动员辖内部分小企业共同成立“小企业信用协会”,组建“协会会员联保小组”。联保小组成员之间实行贷款联保,责任共担,对联保小组内资本差距较大的企业,实行有限责任担保,减少企业对合作担保贷款的顾虑,稳固担保关系。对参加协会的企业,优先安排贷款,并简化贷款手续,实行利率优惠。至目前,“小企业信用协会”已吸收会员140多个,通过协会累计发放贷款16亿元。 延伸：多种融资模式打通中小企业贷款“绿色通道” 企业信用联盟只是山东省农村信用社试图破解中小企业融资 “瓶颈”的一次成功的尝试。为解决中小企业融资难题，山东省农信社在积极办理资产抵押、保证担保贷款业务的基础上，开办了仓单质押贷款、应收账款质押贷款、林权抵押贷款、养殖水面使用权抵押贷款、第三方监管动产质押贷款、信用共同体贷款、贸易融资授信等多种融资模式，深受存在资金运转困难的中小企业欢迎。 为进一步支持中小企业发展，山东省农信联社还制定了 《山东省农村信用社企业流动资金贷款管理暂行办法》，全面启动 “万家小企业培育”计划，指导各级信用社制定科学的、切合实际的小企业信用评级制度，在全省范围内组织开展评级授信工作。根据小企业评定的信用等级，合理确定授信额度。在企业授信额度内，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，不再逐笔考查论证，为中小企业开通贷款“绿色通道”。 全省各地农信社纷纷结合当地具体情况，为中小企业贷款提供更为便捷的服务。沂水县两家手持订单却无资金购买原料的食品加工厂近日就迎来了一场 “及时雨”——沂水联社中小企业信贷服务中心为两家工厂分别办理了80万元的贷款。受国际经济形势