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风控精华：“八要八不要”及“36项风险指标” 风控要做到“八要八不要” 一、不要停留在看借贷记录，要全面了解用户履约能力。 借贷历史无法覆盖大量的长尾客户，特别是在线小额消费金融客户。只用借贷记录和抵押物，进行风险控制，意味着失去广阔的市场蓝海。互联网＋征信，已经可以让没有信贷记录的人也有直观量化的信用评价了，购物、消费、水电气、公益等都能传递、反馈用户的信用状况。 二、不要停留在人工审批，要依靠数据和技术实现自动化决策。 人工审批时间长、效率低，还有潜在的运营管理风险。技术实力强的公司可以自建风控模型，部署智能化风控管理，以技术的手段提高人工风控管理的效率。 三、不要只关注贷前审查，要对客户生命周期进行全流程风控管理。 客户的风险在贷前、贷中、贷后是不断变化的，要通过技术的手段、有效的策略，实时的对客户信用状况进行动态监测，并及时响应。 四、不要只想着导入新客户，要充分挖掘老客户的潜在价值。 每个新客户的获取成本比经营老客户高N倍。如何对老客户的信用进行更细致的画像，经营好老客户的同时吸引新客户是扎根固本之道。 五、不要只关注命中风险名单的客户，要洞察所有申请用户背后可能的欺诈风险。 新形势下的金融欺诈层出不群，形式多样；黑名单只是反欺诈手段的第一步，只能看到单个人的不良记录。好人后面也有可能是坏人在假冒，坏人也会有群体性特征。 六、不要指望一劳永逸的风控策略，要在攻防中动态调整策略。 欺诈、反欺诈是永恒的话题，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一次，道高一丈。唯有不断的洞察风险客户的特征，持续优化风控策略，才能实现有效的控制风险。 七、不要只看不良和逾期，要平衡风险和收益。 不要看到一点不良就难以忍受，不要看到短期的风险波动就情绪失控。只要收益能够覆盖风险，其实可以容忍更高的风险和不良。 八、不要闭门造车作风控，要开放引入第三方征信机构。 如芝麻信用商家服务平台，已经推出反欺诈信息验证、行业关注名单、芝麻信用评分等风险管理和信用评估产品，可以防控冒名骗贷、老赖欠钱等问题，帮助合作机构提升风控能力。 判断企业经营风险的36项指标 在受理企业贷款业务时，首先围绕着还款能力展开系列调查，有时会将落脚点放在银行流水上，有时又将重心转移到财务报表上，那么，财务报表上哪些指标能看出企业经营是否正常，前提报表应该是真实度比较高的，那么可以通过36项指标展开分析： 1.企业销售业绩是反映还款能力的真实写照，基于此，首当其冲会将目光锁定在企业三年来的销售收入上，与此同时，可以看出企业的销售收入情况是愈加渐入佳境，还是陷入窘境。 一般来说，主营业务收入增长率大于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率不足5%，说明该产品将进入生命末期了。 2.企业近三年的利润总额和销售利润分别是多少?三年来这些数据的变化情况，反映了企业怎样的成长曲线，原因几何?是企业竞争乏力，是行业不景气，还是企业具有季节性销售模式，诸如此类的种种猜测会迅速在信贷员的脑海中跳转。 3.企业近三年的资产负债情况如何?资产、负债、所有者权益分别是多少?资产负债率与行业总体特征是否趋同，保持“步调”一致。 4.企业近三年的经营现金流量是多少?净利润与现金净流量之间的差额又是多少?若现金净流量小于净利润，那么为何企业总向外掏钱，导致荷包扁扁。 5.企业流动资产和流动负债是多少?流动资产减去流动负债，剩余的运营资本有多少?若流动负债处于高位，是什么原因所致?是企业出现短贷长用的现象，还是显现出山穷水尽的迹象。 6.企业应收账款明细账上，有哪些应收账款的账龄超过1年，它们中有多少会沦为呆账，企业是否按照财务制度制定坏账准备。 7.应收账款的客户群体是单一化，还是零零散散、较为分散，它们是否有债务违约或取消合作的可能性。 8.应收账款周转速度是快如飞瀑，还是慢如蜗牛，是否符合同业标准?应收账款周转速度应大于六，速度越高，应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。资产流动性既然就有了保障，偿债能力当然也不会受拖累。 9.正所谓勿以“数”小而不为，当收入增长率敌不过应收账款增长率时，银行异样眼光也会向企业投射过来，眼神中夹杂着一丝疑惑，好像在说导致这一现象的原因究竟是企业经营管理不善，还是市场竞争环境加剧所致。 10.查看企业库存商品明细账，摸清其收发结存的情况及规律。 11.了解囤积在企业1年以上，不易变现的库存商品和半成品分别有多少。 12.产品售价以低于采购价出售时，损失达到多少?存货是否计提跌价损失。 13.存货周转速度中小企业应大于五次。存货周转速度越快当然越是一件好事，存货占用水平越低，流动性越强，流动资金能够在企业的控制范围内，为偿债能力上了一道安全锁。 14.存货增长额是多少?存货增长额与销售收入增长额之间的关系?与固定资产增长额之间的关系?与利润总额之间的关系