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发达国家财产保险企业产品发展现状及特点1 美国发展现状及其产品特点 （1）保险合同格式标准化，做到相互衔接和配套在美国使用标准火险单时期，就有数以百计与之相配套的附属保单和批单，以适应不同的保险财产特点和投保人的需要。不同的附属保单和批单在内容上都与标准火险单相衔接和配套，做到了保险合同格式标准化。例如，标准火险单、普通财产附属保单、预防通货膨胀批单与营业中断附属保单等都可以合用，避免了各种单证之间的内容重复。标准火险单不能单独使用[1]，它必须加上适当的附属保单和批单。现代美国的商业财产保险分为单险种保单和一揽子保单两大类。商业一揽子保单包括共同的保单声明事项，条件事项、一份或多份保险责任范围附属保单和适用的批单，以及补充的声明事项和条件事项。上述这些单证之间在内容上仍然相互衔接和配套，如包括建筑物和动产保险责任范围附属保单、作为承保的损失原因的特殊附属保单、地震附属保单、建筑商风险保险责任范围附属保单、建筑物和动产功能价值批单等内容。（2）扩大可保财产范围美国的商业财产保险的建筑物和动产保险责任范围附属保单是同类附属保单中最为普遍使用的一种，其可保财产包括营业使用的建筑物和动产，另对建筑物下了定义，建筑物包括了附属物、户外固定设置、永久性装置、用于建筑物或其场所保养和服务的动产、建筑物改造和装修，动产中还包括他人动产。而且还可以扩展承保新取得的或新建筑的财产、个人物品、重要文件和记录，场所外的财产、户外财产等。不保财产项目中的许多项目可以通过批单方式加保。虽然我国的企业财产保险条款对可保财产作了广义解释，凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，以及其他具有保险利益的财产均属保险标的范围。同时也列明了特保财产和不保财产的范围。但是，我们的条款对于建筑物一类的固定资产未作定义，对于存货一类的流动资产也未作场所的界定，对于栅栏、照牌、树木一类的户外财产以及重要文件和记录如何承保都没有说明[2]，对于新取得的建筑物和存货是否提供自动承保也不提及，可保财产范围实际上被缩小了许多。因此，为了扩大可保财产范围，我们应该以企业财产项目类别列明可保财产，特保财产和不保财产的清单，作为条款的附件。（3）增加通用条款财产保险合同有一些国际通用条款，如代位求偿权条款、重复保险条款、争议处理条款等。但是，在我国的企业财产保险条款中还缺少一些国际通用条款。除前述的共同保险条款之外还应增补如下几项通行条款：被保险人的定义条款。被保险人可以是指名的被保险人及其法定代表[3]。指定被保险人的法定代表为被保险人的目的是为了预防在被保险人死亡、精神错乱或破产情况下保险人拒绝赔偿，被保险人的遗产管理人、监护人、财产接管人等属于法定代表。因此，这些条款很有必要。空房条款。当建筑物无人居住或未被占有连续超过一定天数后所发生的损失应予以除外不保[4]。在这种情况下损失概率增加，部分损失容易成为全损。目前只有平安保险公司的家庭财产保险产品中已把它列入责任免除[5]。但这一除外责任同样适用于我国的企业财产保险。保护受押人权益条款。按照可保利益原则，受押人对抵押财产也有可保利益。受押人通常是向抵押人发放购置房地产的贷款[6]，以房地产作为抵押贷款的担保品。一旦作为担保品的房地产遭受损失，受押人有可能得不到贷款的偿还。保护受押人权益的办法有多种，如由受押人购买等于其可保利益的保险；或由被保险人(抵押人)把保单转让给受押人等。在我国，针对个人购置商品住房，保险公司相继开办了抵押商品房保险和住房抵押贷款保证保险险种。在抵押商品房保险中，受押人通过保单上的批注优先取得等于其可保利益的保险赔款权利。事实上，只要在家庭财产保险合同中设置这一条款或批单，就毋须单独开办这类抵押商品房保险。如今，企业通过向银行取得抵押贷款来购置房地产也是屡见不鲜的，比较可行的办法还是在条款或合同中设置与前述的标准抵押条款类似的条款或批单。估价条款。美国的商业财产保险的建筑物和动产保险责任范围附属保单中的估价条款仍规定保险财产价值估价是以实际价值为基础，但也规定了一些例外，如损失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交货的存货。玻璃、装修。重要文件和记录等。而相比之下，我国财产保险基本险和综合险条款只规定了与保险金额确定有密切关系的保险价值，而没有规定与损失理算关系密切的估损规则。我国涉外保险条款中虽然规定损失当时的市价为估价规则，但没有规定例外情况，这样只会导致粗放式的保险经营。鉴定(公估)条款。当被保险人和保险人对财产的估价或赔款金额发生争议时，就要使用鉴定(公估)条款。鉴定类似于仲裁程序，规定鉴定条款的目的是减少诉讼。虽然在我国的企业财产保险条款中规定保险双方发生争议时，先应协商解决，如协商不成，也可以申请仲裁或提起诉讼。我国保险界和司法界也曾研讨保险合同中的仲裁条