我国征信市场监管现状和对策.docxVIP

我国征信市场监管现状和对策 我国征信业起步于20世纪80年代末，随着经济的 发展，社会对征信的需求日益加大。尤其是近几年来，随着 计算机技术的发展、信用信息在社会经济生活中的应用和我 国社会信用体系建设的全面推进，征信引起了社会各界的高 度关注，作为新型服务行业的征信业呈现出快速发展的态 势，社会对征信的监管要求也越来越紧迫。当前我国的征信 市场监管工作尚还处在起步阶段，对市场监管仍然存在诸多 困难和问题。深入研究分析我国征信市场监管的现状和借鉴 国外监管模式对我国实施有效的征信市场监管有着重要的 意义和作用。 一、我国征信市场监管的现状 目前，我国比较健全的征信系统是银行信贷征信系统， 其监管单位是中国人民银行，主要职责包括：一是积极配合 有关部门推动了酝酿十年的《征信业管理条例》正式出炉， 使征信工作有法可依，有章可循。二是制定发布《个人信用 信息基础数据库管理暂行办法》，保障个人信用信息的安全 和合法使用，防范和降低商业银行信用风险。三是落实《物 权法》赋予人民银行征信中心承担应收账款质押登记的职 责，制定发布《应收账款质押登记办法》。四是制定发布了 《关于在银行间债券市场发行债券信用评级有关事项的公 告》、《关于加强银行问债券市场信用评级作业管理的通知》、 《信用评级指导意见》、《信贷市场和银行问债券市场信用评 级规范》等一系列公告和规范性文件，规范银行间债券市场 和信贷市场信用评级活动。 2006年全国统一的企业和个人信贷信用信息基础数据 库正式建成，并实现全国联网运行；该数据库已经与所有商 业银行、政策性银行、农村信用合作社及其他金融机构连接, 同时还与公安部的人口数据库联网，实现了个人身份信息真 实性在线核查。截至2012年底，企业和个人征信系统接入 机构分别达到639家和617家，为1800多万户企业和其他 组织及8亿多自然人建立了信用档案。企业和个人征信系统 提供的信用报告，正逐渐成为以信贷信息为核心，全面反映 企业和个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身 份证”。 除了银行信贷征信系统外，我国从事信用登记、信用评 级、信用咨询、信用调查、信用评分业务的社会征信机构有 200家左右。从规模上看，尽管有大公国际、中诚信、联合 信用等注册资本上千万元，从业人员200多人的较大社会征 信机构，但大多数社会征信机构目前从业人员不过数十人， 人员素质良莠不齐，对信用评级技术的研究还不成熟，有关 信用评级的研究文献较少，信用评级专业人才供给有限，加 之征信数据不完备等客观困难，使得征信公司的评级工作开 展较为缓慢。这些问题很大部分源于对征信业发展缺乏统一 规划和监管，主要表现为： 1?社会法律法规建设滞后。目前我国的法制建设逐步走 向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而 生，但征信立法工作仍然相当滞后，尽管在《民法通则》、《合 同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则, 在《刑法》规定了诈骗等犯罪行为的处罚，但缺少与信用制 度直接相关的立法。不仅如此，在政府开放必要的企业和个 人资信信息和数据方面，界定政府信息数据的开放与保护国 家祕密的关系、企业信用数据的开放与保护商业秘密的关 系、个人信用数据的开放与保护个人隐私的关系方面等也没 有明确的法律制度和规定，征信数据的收集和应用十分困 难。对于现有的信用中介、评级公司等征信企业尚无完备的 法律和行业规范约束，对其经营行为，也还没有促使其发展 的制度框架，使征信市场的监管一直处于法律指导不够或者 法律指导严重缺乏的工作状态，监管的约束力大大减弱。 2?征信监管主体各自为政。这里的主体是指由谁来对征 信体系进行监管。目前我国对征信体系的监管至少有六个部 门主体，包括人民银行、发改委、工商局、税务局、证监会 等。以资信评级机构为例，目前资信评级机构在从事不同业 务时，归口管理部门也不尽相同，如国家发改委负责企业债 券发行的评级管理工作；中国人民银行负责银行间债券市场 和信贷市场的信用评级管理工作；证监会负责上市公司可转 换债券的信用评级管理工作？这些部门的监管的依据不同， 管理要求不一，给评级机构增加了不必要的管理成本。同时, 由于在责任追究方面并没有统一负责的监管机构，被征信人 的权益也往往难以得到保障。 3?行政监管措施不到位。行政监管的主要内容，一是市 场准入。按照十六届三中全会提出的“特许经营，商业运 作”的原则，征信机构必须达到一定标准，具备一定资质。 二是征信业务规范。监管机构必须对征信机构执行征信法规 情况和规范运营情况等进行有效监管。目前我国对征信机构 进行监管的部门尽管很多，然而，监管的措施相对有限，行 政监管的主要内容无法实现。比如，在征信业务规范的监管 方面，我国还没有出台征信机构的从业人员执业资格、执业 技术准则、行业