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关于农村金融发展的看法和建议 摘要：全面建设小康社会必须解决“三农”问题，而如何完善农村金融改革和建设农村金融体系，对于解决农户贷款难和贷款贵都具有重要的理论和现实意义。在介绍美国和日本农村金融体系的基础上，分析了我国当前农村金融市场存在的问题，并提出了完善农村金融保障体系建设、推进农村金融生态环境建设、完善农村金融布局和发展农村多元金融体系的政策建议。 关键词：农村金融；改革；农业贷款 中图分类号：F83文献标识码：：/-6.047 1引言 近年来，国家高度重视农村金融服务工作，在各方面共同努力下，农村资金大量外流的趋势初步得到扭转，农村金融环境明显改善，农村金融体系更加完善，农村金融服务水平明显提高，金融对农村经济的支持力度明显加大。然而，由于我国整体农村金融市场落后，仍然面临着诸多的矛盾。 以农业贷款为例，当前存在诸多的问题。首先，制度和现实的不匹配制约者农贷的发展，小额农贷原先是以贫困农户为贷款对象，贷款数额在几百元到几千元不等。然而，随着农业的发展，贷款金融由几千元上升到数万元不等，贷款的项目也有单一的农业转向运输、农业加工和工商业经营等各个方面，农贷呈现出多元化和多样性的发展趋势。其次，农贷管理机制不健全，农贷的对象居住分散，导致农业信贷人员的工作量都偏大，存在信贷人员偏少和管理手段落后的问题。同时，贷款农户的社会诚信意识普遍淡薄，而农户又大多属于弱势群体，决定了农贷的信贷风险更大。 事实上，世界上很多国家都有专门的银行从事农业贷款，依靠完善的金融体系，不仅能够有效的为农户提供贷款，还能够有效的降低信贷风险。比如荷兰合作银行、印度国家银行和印度卡纳拉银行，这三家银行开展的农业贷款大致可以分为两种模式：一种是侧重于大型农业贷款服务的荷兰合作银行，另一种是侧重于中小农户贷款服务的印度卡纳拉银行和印度国家银行。国外银行良性发展的关键是目标市场明确，拥有专业的研究团队，能够积累经验，储备人才，促进客户开发，并有助于农业信贷风险的控制。不仅如此，国外银行对于农业贷款都有专业的信誉评级系统，能够对贷款人的经济状况，贷款的使用进行评估。鉴于此，本文将在分析美国和日本农村金融体系的基础上，指出我国农村金融市场存在的问题，并提出相应的建议。 2国外农村金融体系建设经验 2.1系统协同的美国农村金融体系 作为世界上唯一的超级大国，美国建立了完善的农村金融体系，主要依靠分工合作和相互协同的原则，组成了以农民，农村管理局、信贷公司和企业管理局为主的农村金融体系，具有以下几个显著特点。 首先，美国农村金融的资金来源渠道多，除了通常具有的商?I银行、信贷合作社和私人借贷以外，往往还包括众多的保险公司和政府农贷机构。在农村金融体系中起到主导作用的是政策性金融机构、合作金融、商业银行和农业保险。美国的商业银行遍布全国城乡，可以向农户提供大多数的金融服务，主要业务是发放贷款，尤其是针对农业的中短期贷款。政策性的金融机构主要有联邦政府出资，受到政府机构的严格管制，向农户提供商业银行无法提供的农业贷款。美国农村合作金融系统通常利用自下而上的层层控股的方式构建，比如联邦土地银行、联邦中间银行和土地合作银行都要求借贷人购入一定的公司股份，利用这种方式把借款人（农场主）和借贷人（合作金融公司）的利益联合在一起。农业保险也为农村金融发展起到了一定的积极作用，表面上看农民参与保险是完全自愿的行为，实际上在1994年《农业保险修正案》实施以后，强制农民参与保险已经成为既定事实。 其次，性质方式多样化，在分工中互补，在竞争中生存。比如，建立农民家庭局，它不把盈利作为首要目的，因为贫困农民往往无法从商业银行和合作社申请到贷款，它的宗旨是服务贫困农民，以使得他们能够获得资金，解决生产中资金短缺的问题，随着制度的完善，农民家庭逐渐成为美国联邦政府实施农业政策的主要渠道。此外，农村电气化管理局是政府机关单位，它的核心任务是为有需求的农场主提供贷款和提高农村电算化。商品信贷公司的主要目的是帮助农民应对自然灾害，如果农民因自然灾害而损失严重，它可以通过信贷扶持和价格支持等方式给农民进行补贴，它的做法和农业保险类似。 最后，美国有完善的法律体系，从而使农村金融运作有法可依。农村金融的良性运行离不开法律的支持，为此，美国联邦政府颁布了一系列与农村金融相关的法律，比如《联邦农业贷款法案》和《农业信用法案》等，使得农村金融运作的过程能够依靠市场机制，有效的避免了政府行政干预等不规范的行为，取得了良好的效果。 2.2政府和农协合作共赢的日本合作金融体系 日本农村金融体系中私人金融机构占据了主导地位，但构建的各个金融机构之间分工非常明确，日本政府对金融机构的监管也异常严格，遇到较大的农村金融政策变动时往往需要在内阁会议中讨论。同时，日本又是一个典型的人多地少的国家，存在自然条件差和农民经营