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第一章 保险公司经营导论 第一节 保险经营的商品属性 一、保险商品的使用价值 1.社会稳定器 2.经济助动器 3. 社会管理器 二、保险商品的价值 用保险费形式表示，保险商品的价值为纯保费（R+L）+附加保费（C+V+M） 三、保险商品的特性  1.保险商品是一种无形的商品 2.保险商品是一种“非渴求商品” 3.保险商品的消费是一种隐型消费 四、保险商品的价格 （一）保险费率的种类 1、理论费率 2、实际费率 3、管制费率 （二）财产保险费率的厘定 1、判断法 2、分类法 3、增减法 财产保险费率多采用分类法和增减法来厘定。 （三）人寿保险费率厘定 人寿保险费率厘定要考虑以下三个基本要素： 1.死亡率或生存率 2.利息率 3.营业费用率  人寿保险费率厘定要考虑的其他要素： (1)解约率 (2)分红率 （3）残废率 （4）保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率 第二节 保险公司的经营环境 一、保险经营的外部环境 (一)自然环境 （二）人口环境 （三）经济环境 （四）政策环境 （五）社会环境 （六）文化环境 （七）市场环境 二、保险公司经营的内部环境 （一）劳动者  （二）经营技术  （三）资金 （四）信息