个人贷款讲义.pptVIP

;教材结构;第1章 个人贷款概述;第一节 个人贷款的性质和发展;（三）个人贷款的特征(★★★★★) 1.贷款品种多、用途广 　　 2.贷款便利 　　 3.还款方式灵活 　　 4.低资本消耗 　;（四）个人贷款的发展历程(★) 到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 　　20世纪80年代中期，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 　　1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》 ;第二节 个人贷款产品的种类; 4.个人住房装修货款 个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款 5.个人耐用消费品贷款 　　个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款 6.个人旅游消费贷款 　　个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用的贷款 7.个人医疗贷款 　　个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款 ;(二)个人经营性贷款 　　个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 1.个人商用房贷款 　　个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款 2.个人经营贷款 　　个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款 3.农户贷款 　　农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款 4.下岗失业小额担保贷款 　　下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款 ;二、按担保方式分类(★★★★★)　　 (一)个人抵押贷款 个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款 (二)个人质押贷款 　　个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款 (三)个人信用贷款 　　个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款 (四)个人保证贷款 　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款 ;第三节 个人贷款产品的要素;三、贷款期限(★★★★★) 　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限 　　经贷款人同意，个人贷款可以展期 （1）1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 （2）1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 四、还款方式(★★★★★) (一)到期一次还本付息法 　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款 (二)等额本息还款法 　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为： 每月还款额=[月利率×（1+月利率）还款期数]/[（1+月利率）还款期数-1] ×贷款本金 ; (三)等额本金还款法 　　等额本金还教法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为： 每月还款额=（贷款本金÷ 还款期数）+（贷款本金 –已归还贷款本金累计数） ×月利率 (四)等比累进还款法 　　借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期全部还清本息 (五)等额累进还款法 　　等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度” 等额累进还款法等额递增还款法和等额递减还款法 (六)组合还款法 　　组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息