车险无责不赔浅析.docxVIP

车险无责不赔浅析 　　【摘 要】文章对车辆保险合同中，保险公司的保险条款约定对于损失应按事故责任比例进行赔偿，被保险人无责任不赔付的情况进行了分析探讨。　　【关键词】车辆保险；无责不赔　　某出租公司就其轿车在某保险公司投保机动车损失险、第三者责任险、车上人员险、不计免赔险等险种，保险期间自 XX年 2月 16 日到XX年 12月15日。XX年 9月25日投保车辆发生交通事故，致第三人贾某死亡，经交警部门事故认定，投保车辆负主要责任，事故责任比例70%，投保车辆车主承担70% 赔偿责任，投保车辆车主向第三人赔偿后向保险公司提出理赔，保险公司按保险合同中约定的事故责任比例70% 来赔偿。　　从以上的案例我们看出保险公司按照事故责任比例赔付似乎很合情理：被保险人一旦发生事故，事故责任比例越大，赔付越多，保险公司赔付就越多，这样就大大减小了被保险人在经济上的压力，汽车保险体现了它的重要意义。但同样按照事故责任比例来赔付，又会存在哪些问题呢？　　保险公司的保险条款一般均会约定对于损失应按事故责任比例进行赔偿，这一般情况下可以理解，但也存在着争议。主要表现为被保险人有责则可获得全部或部分保险赔偿而无责的情况下就得不到保险公司的赔偿。也就是这往往会被理解为违法获得赔偿而守法却不能得到赔偿。这是否合理、合法？　　案例：市民张先生购买了一辆宝马车。XX年6月，张先生在太平洋保险公司为爱车投保了“神行车保系列”机动车车辆损失险 ，保险责任期自XX年6月25日起至XX年6月24日止，保险金额为人民币38万元。　　去年10月26日，张先生驾驶宝马车在虹口区广中路株洲路路口，被一辆摩托车撞上。宝马车遭受严重损坏，摩托车车主也倒地受伤。　　据了解，张先生在事故发生时即向投保的太平洋保险公司报案，但保险公司坚持要等到事故认定报告出来后才来事故现场勘验。几天后，交警部门对本次事故作出责任认定：摩托车车主承担事故的全部责任，张先生无责任。之后，张先生多次通过电话要求保险公司前来事故现场勘验，以核定自己的财产损失，但却被告知“无责不赔”，保险公司拒绝到现场勘验及承担保险赔偿责任。　　无奈之下，张先生只得自行通过牵引公司将受损车辆拖至指定的4S维修点维修。为了修理爱车，张先生共支付维修费、牵引费、停车费、油污清障费等合计各项经济损失10万余元。　　由于摩托车车主是一名外来务工人员，在事故中，他本人也骨折受伤，所以他根本无力支付如此巨额的赔偿。XX年12月，张先生又委托律师向太平洋保险公司发出律师函，要求其立即启动理赔程序，并按约理赔，但保险公司依旧不愿理赔。于是，张先生便将太平洋保险公司告上了法院。　　负责代理该案的申达律师事务所相关律师告诉记者，保险公司拒绝依法及时对保险事故进行核定并履行给付保险金，在理赔程序上已经违法、违约。保险公司所引用的“无责不赔”的条款，是其单方制作的格式条款，该条款系免除自身责任，加重被保险人的责任，应当属于无效条款。　　据悉，我国目前机动车保有量在两亿辆以上，除了“交强险”之外，商业险是汽车保险中重要的险种。随机翻阅了本市多家财险公司车险的格式保险合同，发现合同中无一不包含着“无责免赔”条款，其中只有个别词语的细微差别，这一条款几乎已成为车险业内的通行规则。更让人不解的是，保险公司对于“无责免赔”条款都选择了较小的字号印刷，有的甚至仅为米粒样大小的8号字，而保险公司的业务员几乎一律不会主动提醒车主相关免责的内容。　　相关律师认为这些条款的含义概言之就是，“如果车主在事故中的责任越大，保险公司赔的越多；如果车主在事故中没有责任，那么就算车辆损失再惨重，保险公司也分文不赔。”根据这样的条款，在发生交通事故时，违法违章故意肇事的驾驶员会得到全部赔偿，而对那些遵纪守法对事故无责驾驶员，保险公司则分文不赔。　　记者从一些车主处了解到，为了获得更多的赔偿，驾驶员有时不得不去故意 “制造”一些交通事故，通过承担主要甚至全部的事故责任来获得更多的保险赔偿。市民王先生就曾经有过故意刮花爱车的经历。王先生的车一次被一辆助动车撞了，助动车没有投保，肇事者更是两手一摊，不愿承担赔偿责任。为了能够进保获得理赔，王先生不得不在小区的围墙上制造了一起“单车事故”，顺利地获得了赔偿。　　如此 “有责才赔”、 “无责不赔”的理赔条款无疑是在保护违法者的利益，也就是说那些在驾车过程中因违法违章要担责任的司机利益能够得到充分保障，而遵章守法的司机利益反而无法得到有效保护。“在国外，车辆发生事故时，车主只需要向自己投保的保险公司索赔就可以，至于责任分配，则由保险公司代为求偿。”相关律师告诉记者，车险也是财产险的一种，但在中国，车险无疑是最为特殊的一支，“所有保险公司都偷换了保险的概念，他们在获得权利的同时，尽量免除了自己的义务。”　　记者了