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金融论文一关于银行卡市场效益与风险控 制初探 我国信用卡业务虽然已经发展了 20余年，但真正的大 规模扩张是从最近几年开始的，未来市场发展空间巨大， 近年来，国内主要的全国性银行都提出了向零售业务转型 和信用卡发展计划，相继成立了专业化的信用卡机构，信 用卡市场迅速升温。同时，我们又看到，相对于传统业务 而言，信用卡又是一项高风险业务，且风险具有隐蔽性、 滞后性和扩散性的特点，特别是对于发展还不够成熟的国 内信用卡市场，各种内外部因素导致了风险的复杂性和多 变性，直接影响到了信用卡业务的盈利能力甚至发展前景。 面对激烈的市场竞争，商业银行应该调整好信用卡市场效 率与风险控制之间的关系。 一、信用卡市场效益研究 （一）体现信用卡市场效益的几个指标 1\发卡规模。在商业银行经营信用卡业务的初期，基 本上是一个亏损的阶段，只有在发卡量达到一定的数量后 才有可能扭亏为盈。正是意识到发卡规模带动利润增长的 联动效应，各家发卡银行将规模扩张作为发展信用卡业务 的战略举措，特别是信用卡业务刚刚起步的新兴发卡行， 不惜牺牲短暂的效益来推动发卡量的增长，这样日后才能 在竞争激烈的信用卡市场占据一席之地。反观四大国有银 行，XX年末，工农中、建合计发卡量（含准贷记卡） 近3600万张，占全国总量的7 0%以上，此外，由于在发 卡量上势均力敌，所以，各家银行更是将发卡量超过1000 万张作为重头目标，谁先超过1000万张，谁就将成为这一 垄断梯队的领军人物。 2、 客户结构。如果说发卡数量是银行获得利润的前提 条件的话，那么发卡质量就是银行盈利的关键因素。不断 优化客户结构是提高发卡质量的一个重要手段。近几年， 伴随着“二八”定律在银行界受到普遍关注，优化客户结 构成了各大商业银行提高自身核心竞争力的最主要措施。 对小额账户收取管理费 建立专职的客户经理队伍 设立 专门的财富中心等举措体现了商业银行对客户进行细分和 差别化管理的理念。信用卡客户结构的优化，对于银行降 低经营成本和风险、提高盈利能力和效率有着极为重要的 意义。 3、 用卡频率。虽然相关数字表明我国的信用卡规模正 在以每年7 5%-100%的速度递增，我国将成为一个信用卡 超级大国，但信用卡持卡人的用卡频率却低得惊人，据统 计，我国信用卡的用卡频率只有发达国家的1/15,韩国的 1/5,从而导致我国信用卡市场成本过高，而效率很低，尤 其是大量的睡眠卡和未启用卡的存在，占用了银行的资 源，消耗了成本。因此，在扩大发卡规模和优化客户结构 的基础上，提高客户的用卡频率，可以大大提高信用卡的 盈利能力。 4、交易结构。各发卡银行信用卡交易方式的构成，- 定程度上反映了其信用卡经营策略，与国际成熟市场相比, 我国信用卡市场的交易结构呈现出明显的取现比例高的特 征，消费比例低影响了发卡行的消费额增长，直接影响了 回佣收入。我国信用卡市场取现比例之所以较高，与以下 三方面的情况密切相关：第一、我国银行卡受理环境与发 达国家有很大的差距，刷卡消费还不是十分方便，因此， 取现的需求比较大。第二、一部分持卡人对信用卡的功能 和作用认识不够，往往把信用卡当作借记卡使用，把自己 的钱存入信用卡再在需要的时候取出来，虽取现，但并未 透支。第三、个别发卡机构对信用卡使用的一些政策不规 范，如：某些银行信用卡存款有利息，当地取款无须缴纳 手续费。 5、收入结构。信用卡的收入结构分为年费收入、透支 利息收入、存款利差收入、回佣收入和包括挂失费在内的 一些零星收入。相对于成熟市场来说，我国信用卡市场的 收入结构还很不合理，主要表现为透支利息收入占的比例 过低。在信用卡市场发达的国家和地区，透支利息是信用 卡业务收入的主要来源，基本上占到了一半以上的比重。导致我国信用卡市场透支利息收入比例低的原因主要表现 为以下两个方面：一是我国信用卡市场发展的程度较低， 社会上还没有普遍形成透支消费的观念；二是由于信用体 系建设的落后导致发卡机构信用卡的营销策略大多表现为 稳健型的经营风格，对具有信用风险的透支消费的营销力 稳健型的经营风格， 对具有信用风险的透支消费的营销力 度不够。 (-)影响信用卡市场效率的优势环境 K从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研 究都表明，中国宏观经济正处在一个持续高速增长的时期, 中国部分较发达地区目前的人均收入已经达到了信用消费 的收入临界点，中国的信用卡市场已经具备了在较发达地 区大规模扩张的条件。VISA国际组织对我国信用卡市场的 一份调查显示，保守估计，目前我国信用卡潜在目标人群 有3000万到6000万，预计XX年中国中等收入的人群可能 超过2亿人，由此推算信用卡的发行规模将达到1亿张。 2、从外部环境来看，为改善我国银行业的经营现状, 为促进中国消费导向GDP的快速增长，我国政府