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第五章 保 险 合 同 (下) 第一节 保险合同的订立与生效 第二节 保险合同的履行 2.如实告知的义务 3.危险增加的通知义务 指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。 在保险人接到“危险增加”的通知，或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做出增加保费或解除合同的意思表示。如果不做任何表示，则可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。 4.保险事故通知义务 5.防灾防损和施救的义务 6.提供有关证明、单证和资料的义务 二、 保险人的义务 保险合同成立后，保险事故发生，保险人有按照保险合同的规定赔偿或给付保险金的义务。 (一) 确定损失赔偿责任 1.基本责任 2. 附加责任 附加于保险人基本责任范围之上的责任。 3. 除外责任 保险人不予承担赔偿的责任。 规定除外责任的原因：(1)避免保险人遭受巨额损失；(2)限制对非偶然事故的赔偿；(3)避免逆选择。 保险人必须在订立合同时对投保人明确说明除外责任。 (三）其它义务 1.告知义务（保险条款、特别是责任免除条款的告知） 2.及时签发保险单证的义务 3.理赔过程中的通知义务 三、 影响保险合同效力的主要因素 保险合同的特点之一就是最大诚信。以下几项均是为了使保险的 “最大诚信原则”得以贯彻和实施。 (一) 告知 指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口 头的或书面的陈述。 确认告知指投保人向保险人告知已经存在的事实与情况，又称为事实的告知； 承诺告知指投保人向保险人告知预料将来存在的事实或情况，又称为企图的告知。 如果投保人或被保险人所告知的重要事实有误，保险人可据此宣告合同无效。重要事实指保险人在考虑他是否与投保人订立合同，或者应基于何种条件与之订立合同时，那些足以对其决断产生影响的事实。 (二) 保证 指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态存在或不存在。 投保人的保证是保险人承保的一个先决条件。在有些情况下，如果投保人不做保证，则保险人可能不予承保，或将提高费率。 明示保证是以书面的形式，或以特约条款的形式附加于保单之内。 默示保证在保单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角 度看，被保险人应当保证对某种事情的行为或不行为。 (三) 隐瞒 由于保险合同是最大诚信合同，这就要求投保人在投保时必须将其所知而为保险人所不知的所有重要事实都告诉保险人。告知不实即为误告；不予告知就是隐瞒。 (四) 弃权与禁止翻供 前述的保证和告知等因素多约束被保险人；弃权与禁止翻供的规则来约束保险人。 弃权指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。 禁止翻供指合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。 一、 保险合同主体的变更 主体的变更是指保险合同当事人的变更,习惯上又叫做保单的转让。主要指投保人、被保险人或受益人的变更，而不是保险人的变更。 在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移而发生。 保单的转让有两种情况： (1)一种是转让必须得到保险人的同意。在这种情况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则保险关系相对消灭。 (2)另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需要征得保险人的同意。货物运输的保险合同一般属于这种情况。 在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。 新旧《保险法》财产保险合同转让规定的比较 深度分析 (1)新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 李先生的汽车投保了商业车险，可该保险还没到期，李先生就把汽车卖给了陈先生，陈先生买过去不到两个月就出了车祸。这种情况保险公司赔不赔？ 新修订的保险法明确了财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效。 (2) 为平衡保险人的利益，规定因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。若投保人提出保险标的变更申请，而保险人超过30日还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。 案例 李阿姨早年丧夫，辛辛