财险公司经营风险的防范与控制.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 通常，财产调查员要对火灾、盗窃和水损的风险分别写出调查报告，对火灾的盗窃的风险分别画出平面图，因为无法在一张图上标出所需的全部细节。 尽管如上所述，这些调查员通常是同一个调查员在一次访问过程中完成的。 ２、法律问题 每一份调查报告都是只供保险人使用的保密文件，在任命情况下都不能把其中的保密内容泄露给任何人（除非是保险准许的人）。这一点应当使所有从事保险工作的人都知道。 当需要把调查员提出并经他所在公司确认的改进建议通知投保人（或其代理人）时，既可通过信件，也可通过当地公司的人员亲临拜访。称职的调查员在开展调查时，应为投保人保密并与之合作 。 当被保险人的房产已由保险人授权的人员调查过后，就可以认为保险人已经掌握了该房产的一切重要情况，包括用途，存放物品和详细情况。万一被保险人的保险人之间发生什么争执（如发生火灾以后），保险人就不能抓被保险人的把柄，说他进行某种危险工作或存放某种物品没有告诉他们，只要在调查时是在进行那种工作或放那种物品，而且被保险人并未向保险调查员隐瞒或假报任何情况。 在某些情况下，被保险人并不回答投保单上有关房产状况的问题，而只是写上“见你公司调查员有报告”。 即使他回答了所有问题，我们也不能认为他需对遗漏的任何细节负责，只要那些细节在调查员视察时，对调查员是开放的，而且不管这些细节在调查是否特地向调查员指出过。 对于称职的调查员来说，在搞清情况后写出报告也就够了，但投保人仍是必须补充说明未提供给调查员的那些情况。 ３、 调查员的职责 在调查过程中，调查员的首要职责是报告保险标的的物质风险，尽管他应注意带有道德风险的因素。 在报告中他会指出需要增加的哪些安全措施，有时还会指出那些承保方面的问题，以说明该保险标的是否可以接受。 有时他也会发现并报告该保险标的不应承保，或承保是不明智的等情况。 调查员能起到顾问的作用，他既是保险人的顾问，又是被保险人的顾问，他的最重要作用之一，就是尽量减少风险。 有时存在一些隐患需要立即采取行动来消除危险，调查员应立即提请被保险人注意到问题的严重性，需要迅速采取行动。对这种问题是不能迁就的。访问归来后，调查员应立即向被保险人发信，指出问题的紧急程度，并请被保险人在按调查员的要求采取必要的行动后立即通知保险人。 调查员的另外一些建议可能具有长期性质，但也很重要。比如，从火灾保险的角度，建议把某些带有危险性的加工过程同主厂分房分隔开，或者建议安装水喷淋系统，或者建议严格吸烟制度，这些问题可以由调查员先与被保险人进行讨论，然后再向被保险人提出。 调查员能对减少保险标的的风险施加有效的影响。 他在顺利承保中的贡献在于使合理确定保险费率成为可能 。 对那些本来就不太好的业务，而被保险人不采取措施改进，最终可能导致拒保。 保险人经常要求调查员对投保的保险金额是否适当发表意见，但并不指望他充当估价员，因为建筑物及室内财产和估价是专业性很强的工作。 他可以从建筑物的使用年限、结构状况，以及大概的重置费用（如果按重置价值保险）来验证一下核保额是否合理，也可以确认一下室内财产的保额是否不定期低或过高。 他将把自己的看法告诉承保人，但调查员最好避免同被保险人讨论此事。结被保险人他应明确表示他不具备估价人的资格。 ４、火险调查 对于比较小的房产，调查员在得到被保险人的允许后将独自进行调查。 调查完了以后，他会向被保险人核实他的疑点，并提高被保险人注意需要采取的措施的特殊危险。 对于较大或较复杂的保险标的，调查员一般总是先让某个负责人领着围绕房产转圈；负责人将向他指出，哪个是要调查的建筑物，也许还会提供某种形式的平面图（调查员可以按照自己需要进改制），负责人还会向他介绍建筑物作什么用，处理哪类物品，等等。 在此之后，调查员会再次围绕房产进行察看，画出平面图（如果投保人未给他图的话），详细检查建筑物的情况并做必要的记录。他应建议允许他单独进这些工作，并告诉别人检查完了以后他还要回来，以便对还需要进一步了解的情况提出问题。但有时，他也会被介绍给另一些人，如车间主任或工长，被告知可找他们进一步了解他所需要的了解的情况。 如果投保人希望作为所有人给某建筑物投保，那么调查员应对该建筑物时行详细检查，不管有多少单位占用它，并同样详细地对每一与它构成同一危险单位的其它建筑物进行详细检查，也不管那些建筑物是否归投保人所有。 如果投保人以使用者身份给建筑物和一部分和（或）其中物品投保，那么，调查员不仅要对该整个建筑物进行同样详细的检查，而且也要对与之构成同一危险单位的其他建筑物进行同样详细的检查，而不管那