中国银行-员工业务培训课件-个人贷款业务（1）.ppt

; 零售贷款业务操作应遵循“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”等四项基本原则。 1、部分自筹：借款人须首先自筹一定比例的首付款，贷款用于支付剩余款项。 2、有效担保：借款人一般为贷款提供充足有效的担保（分为质押、抵押、第三方担保、信用担保等担保方式），以作为贷款的第二还款来源。;;发展策略; “理想之家”综合贷款服务是中国银行提供的用于满足客户消费支出和投资经营资金需求的贷款，包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信用循环额度贷款、个人抵（质）押额度贷款等多项贷款产品。; 渠道 在“直客式”营销的众多渠道中，“理想之家”品牌服务模式将重点发展以网点、理财中心、定向直销、网上申请为主的四种渠道，尤其把网点、理财中心和定向直销作为近一时期营销的主渠道，充分利用中国银行现有网点及客户资源，积极倡导网点“直客式”营销服务模式。;我行零售贷款产品主要有如下五大类：;房屋类贷款：;产品种类; 个人存单质押贷款、人寿保险保单质押贷款、凭证式国债质押贷款；;个人投资经营贷款 下岗失业人员小额担保贷款 个人信用循环额度贷款 个人抵（质）押循环额度贷款;个人申请零售贷款须同时具备的条件;个人申请零售贷款必须提供的材料 ;个人申请零售贷款必须提供的材料 ;个人一手住房贷款;借款人条件;借款人条件;申请贷款所需提供资料;申请贷款所需提供资料;贷款相关规定;贷款相关规定; 说明： 现阶段，我行一手住房贷款业务普遍采取的担保方式为： 房屋抵押与开发商阶段性担保相结合的方式。 即在住房产权证尚未办妥前，由开发商提供阶段性担保（信用担保+10%保证金），在办妥房产证后则以所购住房为抵押，办妥相应的抵押登记手续。 ;还款方式;操作注意事项;对借款申请人还款能力的判断;个人消费类汽车贷款;借款人条件; 6、能够支付购车款的首期款项（原则上不少于购车总价款的30%）的证明； 7、在经办行或其所属分行辖内机构开立了活期一本通储蓄账户； 8、个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录；若借款人对信用报告内容提出异议，则需提供相关证明资料，以便贷款人核实后做出判断； 9、符合分行规定的其它资信条件。 ;申请贷款所需提供资料;申请贷款所需提供资料; 1、贷款期限：个人消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应的贷款期限：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不超过3年（含3年）；优质客户个人汽车消费类贷款期限最长不超过5年（含5年）。 ; 4、贷款利率： 消费类汽车贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，根据不同客户合理确定贷款利率： 一般客户：执行基准利率，原则不得低于基准利率。 优质客户：可在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。;贷款相关规定;贷款相关规定;贷款相关规定;贷款相关规定;贷款相关规定;;;;; 一、贷款用途 主要用于满足借款人在生产、经营、周转过程中因原材料采购、进货、支付正常生产经营费用等产生的短期资金需求。 ; 三、贷款最高限额 单一借款人及其配偶（以及纳入统一管理的关系密切方）的个人投资经营贷款最高限额不超过700万元。 ;（一）贷款期限在一年以内的： 1、按月等额本息 2、按月等额本金 3、按月付息，一次性还本 4、按季付息，一次性还本 5、按月付息，每半年还本 6、按季付息，每半年还本 7、按月付息，按季还本;贷款相关规定;贷款相关规定;贷款相关规定;;贷款相关规定;（三）保证担保;贷款相关规定;贷款相关规定;个人抵（质）押循环额度贷款;个人抵（质）押循环额度贷款;借款人条件;借款人须提供的资料;一、贷款用途 可用于一切合法个人消费支出和正常生产经营活动，不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投资等，不得用于无指定用途的个人支出，不得用于房地产开发投资。 ? 二、贷款最高限额 单一客户个人抵（质）押循环贷款额度最高不超过500万元。 ? ; 三、额度有效期及单笔贷款期限 1、以住房抵押：额度有效期最长30年，额度有效期和楼龄之和不超过30年。额度项下单笔贷款一般不超过3年，对特别优质客户最长不超过5年。 2、以商用房抵押：额度有效期一般不超过5年，最长不超过8年，额度有效期和楼龄之和不超过25年，额度项下单笔贷款期限最长不超过5年。 3、以存单、邮政储蓄存单或凭证式国债质押：额度有效期不得超过质押权利凭证的到期日。 ;四、还款方式;五、贷款担保;贷款相关规定;贷款相关规定;存