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农村普惠金融供给侧改革困境与解决思路 第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 23 页第 PAGE \* Arabic \* MERGEFORMAT 23 页 农村普惠金融供给侧改革困境与解决思路 摘??? 要：　深化农村普惠金融供给侧结构性改革, 应大力发展小微型金融机构、农村互联网金融、农村合作金融, 建立完善金融风险缓释机制, 积极开展“两权”抵押贷款试点, 充分发挥政府引导作用等重点政策措施, 以有效化解深化农村普惠金融供给侧改革面临的高成本和高风险难题。 关键词：　普惠金融; 小微型金融机构; 农村互联网金融; 农村合作金融; 金融风险缓释机制; “两权”抵押贷款试点; 政府引导; 金融供给侧改革; 普惠金融以致力于解决金融排斥, 有效满足弱势群体金融服务需求为目标。农村地区是弱势群体的聚集地, 长期面临金融服务供给严重短缺, 决定了农村金融改革的主要任务是深化农村普惠金融供给侧改革。深化农村普惠金融供给侧改革面临高成本和高风险难题。笔者认为, 要解决上述难题, 应重点从发展小微型金融机构、农村互联网金融、农村合作金融、建立金融风险缓释机制、开展“两权”抵押贷款试点、发挥政府引导作用等方面, 采取具有较强针对性、操作性的政策措施。 一、深化农村普惠金融供给侧改革面临的难点问题 难点问题是农村普惠金融服务呈现高成本、高风险。这源于农村普惠金融特殊的金融生态环境。一是地理环境。与城市人口的高聚集性相比, 当前我国农村人口居住较为分散, 空间距离较大。同时, 农村大量青壮年劳动力进城打工, 留守的老弱病残人员受农业生产能力弱、规模小、金融知识匮乏等因素影响, 对金融需求规模较小。这些将会使金融服务成本大幅提高。二是自然环境。我国是自然灾害高发、频发地区, 自然灾害对农民收入的影响更为严重, 自然灾害风险引发的金融风险已成为发展农村普惠金融面临的主要风险。三是人文环境。受农民教育程度普遍较低、市场信息闭塞等的影响, 农民对农产品市场发展前景的预测预判能力较低, 农业生产面临较高的市场风险。同时, 农民信用意识淡薄, 赖账不还、逃废债务的现象比较突出, 导致农村信用风险较高。四是金融服务环境。我国农村地区是金融排斥的重灾区, 金融服务机构网点严重不足, 已有的机构网点也大多成为吸收储蓄的窗口, 不开展贷款等金融服务。由于开展农村金融服务的比较收益低, 金融机构缺乏更新换代农村地区金融服务基础设施的积极性, 导致金融服务基础设施陈旧、落后, 服务效率低下。农村普惠金融需求呈现资金需求小额化、贷款期限短期化等特点, 对单个农户提供金融服务的成本较高。这些因素的作用提高了弱势群体获得金融服务成本。开展农村普惠金融长期面临合格抵押品缺失问题, 而且金融机构搜寻农民信用信息面临较大难度和较高成本导致积极性不足, 决定了开展农村普惠金融面临较高的信用风险。 综合上述分析, 笔者认为, 面临的特殊金融生态环境导致发展农村普惠金融呈现高成本和高风险特点。高成本表现为经营的高成本和信用信息搜寻的高成本, 高风险源于农业生产面临的自然灾害高风险、市场环境变化的高风险和农民缺乏合格抵押品的信用高风险。 如果简单采取收益覆盖成本和风险的定价原则, 将会导致农村普惠金融产品的高价格, 超过弱势群体的可负担成本能力导致自然退出, 从而与发展普惠金融目标背离。因此, 深化农村普惠金融供给侧改革面临的难点问题, 就是合理确定农村普惠金融产品价格, 有效降低服务的高成本和高风险, 通过薄利多销方式实现农村普惠金融商业化可持续发展。 二、大力发展小微型金融机构、农村互联网金融、农村合作金融 根据上述分析, 笔者认为, 发挥小微型金融机构、农村互联网金融、农村合作金融的比较优势, 可有效化解深化农村普惠金融供给侧改革面临的难点问题。 (一) 小微型金融机构是发展农村普惠金融的重要主体 1. 小微型金融机构具有更好满足弱势群体金融需求的比较优势 弱势群体的典型特征是经济实力弱、生产经营规模小, 普惠金融需求呈现小额化特征。按照金融市场分层理论, 农村普惠金融市场上存在着大、中、小规模的金融需求, 与之对应的是应由大、中、小型金融机构提供相应层次的金融服务。这是因为金融市场的竞争, 促使各类金融机构经营呈现差异化的比较优势, 小微型金融机构的市场竞争优势就是提供小额化的金融服务, 更好满足弱势群体小额化的贷款需求。因此, 从金融市场分层理论角度看, 小微型金融机构的比较优势是向弱势群体提供金融服务, 更好满足其小额化的金融需求, 这也是立足于商业化可持续发展原则, 小微型金融机构的必然选择。 2. 小微型金融机构具有搜寻弱势群体人格化信用信息的比较优势 弱势群体的非人格化信用信息 (合格抵押品等“硬信息”) 短缺, 要有效防范其信