3风险管理与保险规划.ppt

课程内容 关键思维 投资工具多元化 家庭风险分散化 理性认识风险 风险因素 风险事故 损失 人身损失风险分析 死亡损失风险 退休后的风险 健康损失风险 其他风险 财产损失风险 责任风险 财务风险汇总 风险识别 风险态度 风险偏好 专业人士修正 风险厌恶者 视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情形（强调损失的可能性） 悲观注意者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性 视风险为机遇或契机 低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景（强调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定性 保险在综合理财中的地位 “填补空白” 无它则不能实现完整的家庭目标和家庭价值 --家庭的责任 --风险管理的目标 一、保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。 二、保险的职能与作用 三、保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 补偿原则 近因原则 代位追偿原则 1、最大诚信原则 以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的认定与承诺。内容包括： 保证 告知 弃权与禁止反言 2、保险利益原则 概念 意义 种类 成立条件 存在的时间 3、补偿原则 财产保险中的防止不当得利的原则 补偿原则的具体运用 非定值保险与保险金额的关系 近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果最有效、或起决定性作用的原因 5、代位追偿原则 请求权利的转移（条件/范围） 补偿原则的派生原则 权利代位与物上代位 代位追偿的意义 保险合同是---- 要式合同 双务合同 射幸合同 附和合同(特殊性) 保险合同的关系人 主体 客体 保险合同基本条款的启迪 解决拒绝问题的钥匙 客户经理专业性的体现 建立信任的基础 保险合同基本条款 保险当事人名称、住所与身份识别 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限和保险责任 开始的时间 保险价值 保险金额 保险合同的订立原则 自愿原则 平等互利协商一致原则 合法性原则 保险利益原则 最大诚信原则 保险合同生效条件 主体合格 内容合法 合同当事人的意思表示一致 代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认 保险合同采取书面形式 第一节 传统寿险产品 一、定期寿险（Term Life） 二、终身寿险（Whole Life） 三、两全寿险（Endowment） 一、定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。 特点： 保险期限固定 保险费率较低 二、终身寿险 又称终身死亡保险 提供终身保险保障 通常以水平费率而非自然费率形式缴纳保费 保单具有现金价值 既提供保险保障，又包含储蓄成分 终身寿险的分类 1、连续缴费终身寿险 2、限期缴费终身寿险 3、趸缴终身寿险 三、两全寿险 无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定保险金。 相当于： 一份定期寿险 + 一份纯粹生存保险 市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。 两全寿险的特点 1、两全保险是人身保险业务中承保责任最全 面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 2、两全保险的费率最高。 3、两全保险的保费中，既有保障的因素，又 有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。 新型寿险产品 一、含义 二、代表性产品 三、进一步的分析 一、含义 所谓“新型寿险产品”是相对于“传统寿险产品”而言的。 传统产品 新型产品 新型产品举例 分红寿险变额寿险 万能寿险变额万能寿险 二、代表性产品 （一）分红寿险 （二）变额寿险 （三）万能寿险 （四）变额万能寿险 （一）分红寿险 1、含义 2、红利来源 3、红利领取方式 4、红利分配 1、含义 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 2、红利来源 死差益 利差益 费差益 3、红利领取方式 现金领取 累积生息 抵缴保费 缴清增额保险 4、红利分配 红利分配标准：70%当年全部可分配盈余 红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。 寄送分红保险客户报告，充分做到对客户透明。 （二）变额寿险 1、名称 2、特点 3、优缺点 1、名称 变额寿险亦称投资连结保险 （1）有保障和投资两个账户。 （2）保险金额和