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中国隐性存款保险制度的显性化 存款保险制度的内涵 存款保险制度的分类 建立存款保险制度的必要性和可行性 建立存款保险制度所面临的特殊性 存款保险制度设计的初步框架 建立存款保险制度的影响 存款保险制度的内涵 存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地 吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一 旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保 险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。 存款保险制度作为金融机构安全网的有机组成部分，对于保护存 款人利益，提高公众对银行体系的信心，维护金融稳定有着十分重 要的作用。70多年来，存款保险制度经历了多次金融危机的考验， 同时也有越来越多的国家和地区开始建立存款保险制度。 存款保险制度的分类 1 隐性存款保险制度 隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。我国实行的是隐形存款保险制度。 2 显性存款保险制度 显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于： 1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。 　2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。 　3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。 　4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。 建立存款保险制度的必要性和可行性 长期以来，中国实行国家隐性存款担保政策，对居民存款利益， 维护社会稳定发挥了重要的作用。但随着市场经济的发展，国家隐 性存款担保政策的弊端日趋明显，特别是容易诱发道德风险，因此 必须将其转为显性的存款保险制度。 第一，建立存款保险制度是深化中国金融体制改革的重要组成部分，可以促进银行业改革，并解决不同金融机构之间事实上不平等竞争的状态，形成更加合理的存款金融机构体系。 第二，设计良好的存款保险制度可以增强债权人和大额存款人对金融机构的分线识别和市场约束，有效防范道德风险。 第三，建立存款保险制度，可以有效保护广大中小存款人的利益。 第四，建立存款保险制度可以提高公众信心。防范存款挤兑事件和系 统性金融危机，维护金融稳定。 第五，建立存款保险制度是防范中国金融机构市场推出机制的需要。 目前，中国建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟，主要表 现为： 一是近年来我国宏观经济保持快速发展，金融体系运行平稳，为存款保 险制度的建立提供了有利的宏观环境。 二是包括国有商业银行，农村信用社在内的银行也改革逐步深化，历 史包袱得以清楚，为建立村矿保险制度打好良好的内在基础 三是金融法制体系逐步完善，《中国人民银行法》·《银行业监督管理 法》·《商业银行法》·《担保法》等一系列法律法规，为存款保险制度的建 立和运行提供了相关法律保证。 四是中国银行业会计准则不断该进并与国际接轨，银行机构的会计处 理得到规范，会计报告趋于真实，信息披露质量和透明度提高。 五是银行业监管机构分立，监管制度逐步完善，一些新的监管历练得 到引进，监管手段趋于规范，不断推动商业银行充实资本，建立完善治理 结构，加强风险管理，金融安全网开始发挥部分作用。 另外： 由国家为倒闭银行买单，给国家财政带来沉重的负担，在金融危机时 期，国家财政是不堪重负的 ； 对金融机构的过分援助，会加大货币投放，容易引发通货膨胀，易与 中央银行的货币政策目标发生冲突； 隐性存款保险制度也给银行业开放埋下了隐患，不利于国内银行和外资 银行的公平竞争； 现行隐性存款保险制度下对破产金融机构的个人储蓄存款优先偿付，没 有体现对债权人的公平原则，并且由于缺乏固定的偿付机构，偿付周期过 长，偿付资金难以落实。 存款保险制度设计的初步框架 但从社会各界达成的初步共识来看，基本的制度框架大致有以下几个特征： 　　 第一，强制存款保险。所谓实行强制性存款保险，也就是说，所有吸收存款的金融机构都要参加这个计划，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行等。 　　 第二，存款保险机构的性质和职能。存款保险机构应具有一定行政管理职能，以增强存款保险机构的权威性，提高运作效率。存款保险机构负责存款保