第一章 保险学 风险和风险管理.pptVIP

保 险 学 本章要点 1、风险要素的辩别 ２、风险的类别 ３、风险管理方法的选择 ４、保险基金的概念和特点 §１.1 风险概述 一、风险的概念 （一）不确定性 1、含义：概率为（0~1），若概率为0或1 则为确定性。 2、结果： （1）损害：未来结果预期价值 →需管理 （2）无损害：未来结果=预期价值 →需管理 （3）收益：未来结果预期价值 (无需管理） （二）风险 1、含义：引致损失的事件发生的一种可能性。 2、概率在（0，1），概率越大风险越大。 二、风险的特征 （一）总体上的客观性（必然性） （二）个体上的不确定性（偶然性）（三）可测性：总体上服从概率分布 三、风险的基本要素 （一）风险因素（导致损失的间接原因） 1、含义： （1）引发风险事故的条件→增加损失频率 （2）风险事故发生时增加损失的条件→增加损失程度 2、种类 （1）物质性风险因素（实质性）：客观原因，与人行为无关 （2）人为风险因素：与人行为有关 A、道德性的：与人的故意行为有关 B、心理性的：与人的非故意行为有关 （二）风险事故 1、含义：直接导致损失的不确定性事件，是损失的直接原因。 刹车系统失灵→车祸→车毁人亡 （风险因素） （风险事故） 2、风险事故和风险因素的划分并非是绝对的，判断的标准为是否直接导致损失。 暴风雨→毁坏庄稼 暴风雨路滑 →车祸→车毁人亡 例：有一个存储蛋糕的仓库，由于下雨进 水，下层的蛋糕由于被水浸泡而损坏，上 层的蛋糕由于进水潮湿而变霉。 （三）损失 1、原因：非故意的、非计划的、非预期的。 2、结果：经济价值的减少。 （四）三者关系 风险因素→风险事故→损失的可能 四、风险的分类 （一）按风险的环境分类 1、静态风险 （1）原因：A、自然能力的不规则变化；B、人的行为 （2）结果：只有损失，不能获利 （3）特征：与社会的经济政治无关 2、动态风险 （1）原因：经济或政治变化 （2）结果：可能损失，也可能获利 （3）特征：与社会经济政治有关 （二）按风险的性质分类 1、自然风险 2、社会风险 3、政治风险 4、经济风险 （三）按风险的获利性分类 1、纯粹风险：只有损失，无获利 2、投机风险：既有损失，又可能获利 （四）按风险的对象划分 1、财产风险：有形毁损、灭失、贬值 2、人身风险：生老病死 3、责任风险：个人团体行为疏忽过失导致其他人的损失，承担法律赔偿责任 4、信用风险：违约、违法 五、风险的代价（风险成本） 1、风险损失的实际代价→被动 2、风险损害的无形代价：潜在的不利影响→被动 3、预防和控制风险损失的代价→主动 §1.2 风险管理 一、风险管理的含义： 是面临风险的主体为了减少风险的负面影响，以较低的成本获得最大的安全保障而进行的风险识别、估测、评价、控制的决策与行为过程。 风险管理的主体→实现风险管理的目标→进行一系列的活动 二、风险管理的目标 （一）总目标：以最小的成本获得最大的安全保障。 （二）具体目标： 1、损失前目标：减少事故发生的可能性。 2、损失后目标：减少造成危害的程度 三、风险管理的基本程序 1、风险的识别：感知、分析是否存在风险。 2、风险的估测：估计预测风险发生的概率和损失的程度。 3、风险评价：是否需要管理 4、选择风险管理的方式：如何管理 5、风险效果评价：决定将来如何管理 四、风险管理方式的选择 （一）风险自留 1、适用情况：风险管理成本大于效益，且风险程度较小。 2、分类： 主动自留：事先估计到 被动自留：事先未发现 （二）回避：主动放弃 1、适用情况：风险管理成本大于效益，且风险程度相当高。 2、缺点：有的风险不可回避。 （三）转移风险 1、适用情况：风险管理成本小于效益 2、分类： （1）保险转移 （2）非保险转移：合同转移，交易转移。 （四）预防风险：事前降低发生的可能性。 （五）控制：发生后，缩小损失的程度 §1.3 可保风险 一、可保风险的概念：符合承保条件的纯粹 风险。 二、要件： （一）损失程度较高→保险需求 （二）损失发生的概率较小→保险供给 （三）损失有明显的概率分布→确定保险价格。 （四）存在大量有同质风险的保险标的 标的多→投保人多→保费高→保障高 （五）损失发生必须是意外的→非故意的不可预知的。 （六）损失是可以确定和计量的 1、原因→是否属于保险