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担保项目全过程风险防范 成都中小企业信用担保有限公司 2009年2月23日 木桶理论与担保风险管理 担保公司整体风险管理水平是由全部单个项目风险管理水平构成。 担保公司整体风险管理水平的高低不是取决于某些风险控制较好的项目,而是取决于那些风险未控制好的项目。 担保风险管理要从单个项目开始。 担保项目全过程风险防范 一、担保项目风险的概念 二、担保项目风险来源 三、担保项目全过程风险防范 1、担保项目程序 2、各程序风险防范主要措施 四、重要程序的风险防范实践 1、尽职调查 2、评估报告撰写 3、风管部复核 4、保后监管 二、担保项目风险来源 担保项目一般涉及三方关系：担保公司、银行、企业。 担保项目风险来源于 —担保公司 —银行 —企业 二、担保项目风险来源—来自担保公司、银行 担保公司、银行未能对担保项目可能存在的风险进行识别、控制，同意实施担保、贷款。 未能对风险进行识别、控制原因： —内控制度不完善 —内控制度未能得到有力执行 —操作者的业务素质未能达到对风险识别、控 制的高度 —操作者个人执业道德问题 二、担保项目风险来源—来自企业 被担保企业的特点:大多是中小企业，整体规模较小，处于成长时期，抗风险能力较弱；尚无足够抵押资产；管理不太规范；有的尚无信用记录。 企业存在风险： —管理者信用风险 ：主观还款意愿、客观还款能力 —企业经营风险： 盈利模式、经营策略 —所属行业风险：经营环境、国家宏观政策 —控制风险：大多数被担保企业不存在内控制度。 三、担保项目全过程风险防范 与银行实施风险分担。 担保公司对担保项目实施全过程风险防范。 1、担保项目程序 客户咨询—初审及受理—尽职调查、形成评估报告—风管部复核—审保决策—合同办理及反担保落实—保后监管及项目到期解保 2、各程序风险防范主要措施 客户咨询 —介绍担保操作流程，对反担保措施进行解释。 —对企业基本情况进行了解，对企业提供资料真实性进行交流，并对客户进行必要的信用辅导。 2、各程序风险防范主要措施 初审及受理： —业务拓展与业务受理分离，避免因工作量考核而受理业务。 —安排合适的项目经理，充分考虑项目经理对项目的承接能力及行业熟悉程度。 2、各程序风险防范主要措施 尽职调查、撰写评估报告： —尽职调查实行A、B角制度，形成“协同工作、监督约束”机制。 —评估报告及尽职调查底稿制度 2、各程序风险防范主要措施 风管部复核 —符合条件才安排上会 —风管部二次调查 2、各程序风险防范主要措施 审保决策 —建立审保专家库 —审保主任一票否决、委员两票否决制 —否决项目半年内不能再上会 2、各程序风险防范主要措施 合同办理及反担保落实 —合同办理实行业务部门内部复核、风管部合同签订前复核及签订后稽核。 —担保公司、银行、企业签订三方协议，在反担保落实后，凭放款确认书放款。 2、各程序风险防范主要措施 保后监管及项目到期解保 —建立突发事件预警机制。 —业务部门定期监管与不定期监管结合提高担保项目风险预警能力。 —风管部对高风险项目、重点行业实施跟踪，采用不定期监管与行业调查相结合提高行业预警能力，并适时实施担保结构调整。 —项目到期前提前提醒企业进行资金沉淀。 四、重要程序的风险防范实践 1、尽职调查 尽职调查的概念:项目经理采用观察、询问、核实、类比、对比、分析等方法对担保项目涉及的管理者、企业及相关事项进行全面、独立、客观、谨慎的核查工作。 尽职调查的目的：揭示担保项目风险点及致命缺陷，对担保的可行性进行判断，并制定切实可行的担保方案及最具约束力的反担保措施。 1、尽职调查—做好调查前准备工作，确定调查重点。 了解行业背景：包括行业政策、行业许可、环保问题、该行业竞争情况、在产业链中的位置、盈利水平等。 了解企业在行业中的地位：规模大小、技术先进性、企业排名及市场占有率等。 熟悉企业资料，确定考察重点，形成个性化调查方案：通过企业提供资料以及其他渠道了解贷款企业及管理者的信用状况（含贷款卡查询）、产品质量问题、诉讼事件等；财务指标是否符合行业规律；财务数据的配比关系有无易常；确定重点考察科目，形成调查方案。 1、尽职调查—现场实地核查，判断企业主要风险点。 参观企业生产现场，重视与企业管理者交流：了解企业主营