电子支付与网络银行 第六章 电子支付法律法规.pdf

网络银行与电子支付 第6章 电子支付法律法规 银行网络出错客户多取6万6应否返还? 原告：中国建设银行贵溪支行 被告：朱某 先导案例 被告：周某 2004年1月7日下午4时许，被告朱某到原告中国建设 银行贵溪支行金三角储蓄所办理异省现金通存业务，朱某 将6万6千元现金及户名周某、卡号为 4367421540820151582的龙卡（简称卡1）交给原告的工作 人员存款，原告工作人员对该卡进行电脑存款操作，在刷 卡时，电脑显示交易未成功，随后原告的工作人员又对该 卡刷卡，由于网络不支持，电脑显示交易又未成功，当工 作人员进行第三次操作时，交换站已经停机，交易仍然未 成功。此时被告朱某拿出户名周某、卡号为 4367421540860108302的龙卡（简称卡2），要求将钱存在 此卡，这次操作后电脑终于显示交易成功。 2004年1月8日建行江西省分行发现龙卡 出现错账，经核查原始交易流水记录，发 先导案例 现错账出现在原告1月7日对周某的卡1的交 易上。原来1月7日下午，朱某将钱存在户 名周某的卡1时，原告的电脑显示三次交易 无效，但是中国建设银行总行原始交易流 水记录中反映，第一笔实际已经交易成 功。但由于电脑网络系统出现的差错，原 告工作人员误以为对周某的卡1存款交易未 成功，转而对户名为周某的卡2进行存款操 作，结果朱某只交给了6万6千元现金，原 告却在其提供的卡1、卡2上重复存款，多 存了6万6千元。 2004年1月7 日被告周某在中国建设银行杭州市秋 涛支行杭州湾分理处取款6万6千元，2004年1月7 日周某分别在中国建设银行杭州市天水支行、钱江 支行取款6万6千元。法院认为，被告周某所多支 取的6万6千元存款没有合法依据，属不当得利， 应予返还。被告朱某按正常途径在银行办理存款业 务，没有过错，不承担责任。依照《中华人民共和 国民法通则》第93条的规定，判决被告周某返还 原告中国建设银行贵溪市支行人民币6万6千元。  6.1 电子支付立法趋势  6.2 电子支付面临的主要法律问题  6.3 电子支付中的主要法律责任承担  6.4 电子支付案例分析  6.5 电子支付安全的法律保障 6.1 电子支付立法趋势 （1）支付结算的法律特征： 1. 支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构 进行。 2. 支付结算是一种要式行为 3. 支付结算的发生取决于委托人的意志 4. 支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制 5. 支付结算必须依照相关法律进行 6.1 电子支付立法趋势 （2 ）支付结算的基本原则  单位、个人和银行在进行支付结算活动时 所必须遵循的行为准则： 恪守信用，履约付款原则 谁的钱进谁的账，由谁支配原则 银行不垫款的原则 6.1 电子支付立法趋势 （3 ）支付结算的主要法律依据  与各种结算方式有关的法律、法规、规章、规 定及中国人民银行的有关政策性文件都是支付 结算必须遵循的。主要有： 《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结 算办法》、《中国人民信用卡业务管理暂行办 法》、《银行账户管理办法》、《异地托收承 付结算办法》等 6.2 电子支付面临的主要法律问题  电子支付交易中资金划拨失败是电子支付 面临的主要法律问题。  随着电子支付的发展，作为支付工具的电 子货币应运而生，由此也引发了一系列的 法律问题：电子货币的法律效力、合法性 验证 6.2 电子支付面临的主要法律问题  (一)国外电子支付立法  美国1978年颁布的《电子资金划拨法》（Electronic Funds Transfers Act-EFTA)，适用于联储电划系统与消费者电子 资金划拨，成为世界上最早出台的有关电子支付的专项立 法。  英格兰银行在英国国内是采用《票据交换所自动收付系统 清算规则》（CHAPS清算规则）办理票据交换所自动收付 系统（CHAPS ）会员银行间的电子资金划