2019年理财规划师—基础知识.pptVIP

2 理财规划师—基础知识—第1章 3 本章提示 P2 重点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的目标与原则 理财规划的主要工具、内容与流程 理财规划师的道德准则 难点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的主要工具 4 第一节 理财规划概述 5 理财视角中的人生 人的一生，…，追求整个生命阶段效用最大化的过程。P4 理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人有限的财务资源，实现其一生生命满足感的最大化。P5 6 理财规划内涵 理财规划根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。 全方位综合性服务 个性化 长期性 专业性 7 理财规划目标—总目标 总目标：实现财务安全和追求财务自由。 财务安全的标志： 稳定、充足的收入 个人有发展潜力 有充足的现金 有适当的住房 购买了适当的财产和人身保险 有适当、稳定的投资 有社会保障 有额外的养老保障计划 财务自由 投资收入涵盖（总）支出。 8 财务安全和财务自由的图示 9 理财规划目标—具体目标 10 理财规划原则 11 第二节 理财规划的内容、工具与流程 12 生命周期理论 从“摇篮到坟墓”的全过程。 家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环运动过程的范畴。 家庭模型 青年家庭 中年家庭 老年家庭 13 家庭生命周期与消费行为 单身阶段 消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。 新婚夫妇 经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。 满巢期（I） 最小的孩子在6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。 满巢期（II） 最小的孩子在6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，倾向于购买大规格包装的产品。 满巢期（III） 夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。 14 家庭生命周期与消费行为 空巢期（I） 指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不感兴趣，也很少受到广告的影响。 空巢期（II） 指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的产品。 鳏寡就业期 尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，集中于生活必需品的消费。 鳏寡退休期 收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。 15 家庭生命周期与收支状况 家庭 形成 期 （筑巢） 定义：从结婚到最小的子女出生 特征：家庭成员数量随子女出生增加 年龄：25－35岁居多 收入：双薪为主，追求高收入增长率 支出：随家庭成员增加而上升 储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产有限，可承受较高的投资风险 负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高 净资产：增加幅度不大 16 家庭生命周期与收支状况 家庭成长期 （满巢） 定义：从最小的子女出生到其完成学业 特征：家庭成员固定 年龄：35－55岁居多 收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭 支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大 储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险 负债：缴纳房贷，逐步降低负债 净资产：投资净资产逐年积累 17 家庭生命周期与收支状况 家庭成熟期（离巢） 定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休 特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少 年龄：55－65岁居多 收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰 支出：随家庭成员减少而降低 储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着手准备退休金 居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住 资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金 负债：应已还清负债 净资产：资产＝净资产，因此净资产达到最大值 18 家庭生命周期与收支状况 家庭衰老期（空巢） 定义：从夫妻均退休到二人中一人过世 特征：夫妻二人或只剩一人 年龄：65－85岁居多 收入：理财收入或转移性收入为主 支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减少 储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金 居住：夫妻二人居住、