关于银行贷款的一般程序.pdf

关于银行贷款的一般程序关于银行贷款的一般程序 关于银行贷款的一般程序关于银行贷款的一般程序 在此先明确几个相关的概念： 贷款人贷款人：是指发放贷款的银行 贷款人贷款人 借款人借款人：是指向银行申请或使用贷款的企业、组织或 借款人借款人 是自然人。 受理受理、经办行、经办行：是指银行直接面对公众的分支机构。 受理受理、、经办行经办行 审查审查、审批行、审批行：是指对借款人提出的贷款申请进行审 审查审查、、审批行审批行 查、审批的机构。 信用等级信用等级：是针对借款人而言，由贷款人按照自己的 信用等级信用等级 评价标准对借款人的资信状况进行分级，反映借款人 偿还债务能力和意愿的相对尺度。目前中国工商银行 将客户划分为：AAA 、、AA+ 、、AA 、、AA- 、、A+ 、、A 、、A- 、、 、、 、、 、、 、、 、、 、、 、、 BBB 、、BB 、、B十个等级。 、、 、、 最高授信额最高授信额：是依据银行的评价标准对客户融资总 最高授信额最高授信额 量的控制线。全行各分支机构对某客户的总的融资量 不得超过该控制线。 一、贷款基本分类 （一）按照贷款经营属性分为自营贷款自营贷款、委托贷款、委托贷款、特、特 自营贷款自营贷款、、委托贷款委托贷款、、特特 定贷款定贷款。。 定贷款定贷款。。 （二）按照贷款使用期限划分 1、短期贷款短期贷款 短期贷款短期贷款 贷款期限在一年以下 （含一年）的贷款。具有期限 短、流动性强、风险小的特点。 2 、中期贷款中期贷款 中期贷款中期贷款 贷款期限在一年以上 （不含一年）五年以下（含五 年）的贷款。 3、长期贷款长期贷款 长期贷款长期贷款 贷款期限在五年以上 （不含五年）的贷款。 中、长期贷款具有期限长、流动性弱、风险大的特点。 （三）按照贷款方式划分 1、信用贷款信用贷款 信用贷款信用贷款 是指以借款人的信誉发放的贷款。目前，仅限于AA+ 以上客户。 2、担保贷款担保贷款 担保贷款担保贷款 是指保证贷款保证贷款、抵押贷款、抵押贷款、质押贷款、质押贷款 保证贷款保证贷款、、抵押贷款抵押贷款、、质押贷款质押贷款 保证贷款：按《担保法》规定的保证方式以第三人 承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担责任或承 担连带责任而发放的贷款。 抵押贷款：按《担保法》规定的抵押方式以借款人 或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款：按《担保法》规定的质押方式以借款人 或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 （四）票据贴现票据贴现 票据贴现票据贴现 是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发 放的贷款。 按照银行内部管理的规定，还可以将贷款划分为正 常贷款、不良贷款 （一逾两呆）或是正常、关注、次 级、可疑、损失贷款 （五级分类） 二、贷款的审批制度 按照 《商业银行法》的规定，商业银行贷款应当实 行审贷分离审贷分离、分级审批、分级审批的制度。 审贷分离审贷分离、、分级审批分级审批 审贷分离：将贷款调查过程中的贷款调查工作与贷 款审核工作予以分离，相对独立，形成贷前调查、贷 时评审两个环节，既统一又相互制约的工作程序，以 实现审、贷两权分离的制约机制。 分级审批是指按贷款金额、贷款方式、贷款风险 度大小由上级对下级授权，各级管理人员只能在授权 范围内审批贷款。 审贷分离、分级审批制度的建立使贷款发放做到客 观、公正、安全、高效，为贷款回收和贷后管理打下 基础。 三、贷款的基本条件 （一）贷款对象的确定 按《贷款通则》规定，申请贷款的客户 （借款人） 应当是经工商行政管理机关核准登记的企 （事）业法 人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和 国国籍有完全民事行为能力的自然人。 （二）基本条件