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信贷监管咋接轨 网:m 存在的主要问题 改革开入以来，我国商业银行信贷监管制度有了一定的改革，但还很不完善，存在的主要问题如下： 1、借、贷款人档案制度不完善，尚未建立完备的资料信息系统。 2、未建立统一的信用评级制度及专门的信用评级机构。 3、资产评估制度不完善。 4、没有统一、完善的信贷员责任制度。 5、商业银行监管制度不完善 6、有关法规不健全且执法力度不够 7、没有信贷员从业考核制度。在国民经济高速发展的今天，银行信贷规正在迅速扩大，若没有较完善的信贷监管制度，必将加剧信贷资产的风险。同时，作为世贸组织成员之一，我国的信贷监管制度必须与世界接轨。 内部监管制度 从我国商业银行现状来看，深化金融改革，构建真正的商业银行，是完善信贷监管制度的前提条件。如何构建这一框架，一要产权股份化。十五大报告已经明确指出：股份制是现代企业的一种资本组织形式，有利于所有权和经营权的分离，有利于提高企业和资本的运作效率。二要资产经营多元化。我国商业银行资产结构比较单一，资产结构中80%以上是贷款资产。一旦资产质量差，银行则处于高风险运行状态。为了避免风险，银行资产经营应该多元化，如进行投资、证券、租赁、期货交易等。三要有步骤地建立金融资产交易市场，如金融，为资产多元经营提供场所。法律和制度是新体制建立和运行的保证，在构建商业银行体制的同时，除严格执法外，还要完善以下几方面制度。 加强商业银行内部监管，健全约束机制 商业银行的金融监管分外部监管和商业银行的内部监管。从巴林银行、日本“两和事件”的整个过程看，各国金融监管部门、交易所和金融机构普遍认为，金融机构内部风险管理措施是风险防范的中心环节。美联储主席格林斯潘曾指出，谨慎地完善内部监管较之于立法监管更为有效。完善内部监管制度，应在原有合规性稽核的基础上，加强风险稽核、资产负债比例管理稽核、离任稽核等稽核制度建设，防止内部人员犯罪。同时，发挥社会部门对金融机构的监督作用。 完善市场纪律 什么是市场纪律，巴塞尔新的资本协议征求意见稿是这样定义的：即鼓励实行高标准的信息披露并促进市场参与者在鼓励银行持有充足资本方面的作用。有效的市场纪律要求提供可靠且及时的信息，参与者能够进行完善的风险评估。银行定期的信息应包括其为防范损失而持有的资本信息，以及可能导致损失的风险。这类信息至少应在年度财务报告中披露，并包括银行财务与业绩、业务经营、风险状况和风险管理的定量与定性信息。尽管巴塞尔资本协议是针对十国集团的，但鉴于许多国家已自愿采用了巴塞尔委员会的各项规定，在某种意义上，巴塞尔委员会的规定已成为国际银行监管的通用标准。近年来，中国人民银行与巴塞尔委员会建立了良好的合作关系，双方在有效的银行监管核心原则的制定过程中进行了密切合作。根据国内实际情况，建立信息披露制度，制定信息披露细则，这对于强化资本监管、促进银行和金融体系的安全性与稳健性不无裨益。 完善信贷风险管理制度 信贷风险管理制度是指规范货款人在贷款过程中的责任、权力、利益，保证信贷资产安全有效运行的一系列规章。目前应完善的内容包括：（1）在已有的审贷分离、分级审批的贷款管理制度上，建立并落实贷款第一责任人制度，明确规定第一责任人的责、权、利。（2）对高风险行业和贷款规模大的企业集团推行主办行制度，实行银团贷款并制定其实施细则。（3）以客户的资信等级确立授信额度。（4）建立对贷款“三查”的监督制度。 建立信贷风险补偿和保障制度 （1）设立贷款风险保险金，以保持商业银行有充足的自有资本，增强其抵御风险的能力。（2）完善抵押物保险制度。借款人用于抵押的资产，必须参加保险。（3）建立呆环帐核销制度，减轻银行经营负担。 加强信贷风险预警制度 商业银行应主要加强风险预警组织建设和信息双向传递制度，成立专门的领导小组负责风险防范工作，对于信息的双向传递，企业应建立信息反馈制度。贷款企业应定期向银行反馈贷款的使用情况，在企业的建设项目和财务状况发生大的变化时，要随时通知银行。银行应严格实施贷后风险监测，建立专人跟踪制度及将风险量化的监控指标体系，定期检查信贷资金流向及用途。一旦发现借款人违反贷款，影响贷款资金安全时，金融机构马上采取必要措施，如提高违约贷款利率、提前收回本息等以防患于未然。 建立培训制度，提高银行业务人员尤其是信贷员及监督员的整体素质 一是注重思想品质修养。树立爱岗敬业、诚实守信、遵纪守法、公正廉洁、服务群众的思想。自觉抵制拜金主义、享乐主义和极端个人主义的影响和侵蚀。二是增强法律意识及风险意识。与科研机构、大专院校联合定期举办金融法规和各项制度的学习和考核。三是提高业务素质。建立定期学习制度及考核体系，把银行普遍商业性业务系统培训和防范风险系统业务培训有机结合起来，达到能知会做的程度。达不到标准者不能上岗。 完善信息传递制度，建立信息管理网络系统