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互联网银行博弈行为研究 摘要：随着互联网金融的兴起，线上个人消费信贷业务获得了巨大的发展，但在发展的过程中产生了一些乱象。为了解释这些现象以方便互联网银行业更好的经营业务，可以通过建立包含不同参与主体的博弈模型来研究这些问题。本文基于互联网银行、网络商城以及个人消费信贷在现实中的特点，分别建立了两两相对应的博弈模型，分析了他们在博弈中所采取的策略，并据此提出了相应的政策建议。 网:m 关键词：线上个人消费信贷；互联网银行；博弈模型 中图分类号：F830.589文献标识：A文章编号：1674-9448（2017）03-0086-11 ResearchofInternetbank’sBehavioinGameMmodels ――BasingontheMarketofOnlinePeonalCoumptionCredit QIANZhi-tong （InvestmentBankDepartmentofNanjingSecurities，Shanghai，200122China） Abstract：WiththerisingpopularityoftheInternetfinance，thebusinessofonlinepeonalcoumptioncredithasachievedhugedevelopments，butalongwiththedevelopingprocessissomeunhealthyphenomena.InordertoexplaintheseappearanceswiththepurposetofacilitateabetterenvironmentforInternetbankingbusiness，thisthesisestablishescorrespondinggamemodelswhichcontaidifferentmajorparticipantstostudytheseproblems.BasingontherelevantpeculiaritiesofInternetbank，onlineshoppingandpeonalapplicantofcoumptioncreditinreality，thispaperrespectivelybuildscorrespondinggamemodels，andanalyzestheirstrategiesinthegames，andaccordinglyputforwardthecorrespondingpolicysuggestiofinally. Keywords：onlinepeonalcoumptioncredit，Internetbank，gamemodels 一、引言 ??前，随着互联网金融的发展，我国金融业的一些传统业务开始慢慢地向线上迁移。由于其具有快速、便捷、普惠的优势，因此在短时间内获得了消费者的青睐，P2P产业、互联网银行业等诸多带有互联网金融特色的产业不断发展，整个互联网金融市场市场的规模获得了迅速扩大。在这蓬勃发展的互联网金融业大环境下，尤其值得注意的是互联网银行业发生了重大的变化，随着淘宝网、京东商城、一号店以及亚马逊等诸多网络商城的兴起，这些在线商城与互联网银行电子支付通道的打通催生了线上个人消费信贷的兴起，该业务的市场规模不断发展壮大。 当前，我国的线上个人消费信贷业务的运营模式主要有以下三种。第一种业务模式以网络商城与我国商业银行的互联网银行业务部合作为网络商城的消费者提供个人信贷。比如一号店和商业银行的互联网银行部门合作为商城里售卖的某些商品提供信贷支持。第二种业务模式以拥有第三方支付牌照的网络商城为主导，自主为用户发放网上虚拟信用。例如京东商城为其用户提供京东白条，而白条所代表的授信额度则根据其在商城的消费记录来发放。第三种业务模式则是网络商城既开通自己的线上信贷业务，也与互联网银行合作开通线上信贷业务，比如小米金融和淘宝网既有自身的授信渠道，同时又在某些商品的售卖上与互联网银行发起合作。 与传统的个人消费信贷模式相比，基于互联网技术的线上个人消费信贷具有以下特点：第一，该模式具有业务模式快捷，用户使用方便的特点。该模式突破了传统金融网点的营业时间以及经营地点的限制，用户可24小时在网上办理消费信贷业务。为使客户能够更好的使用线上信贷业务，互联网银行一般将操作网页设计的简明扼要，内容易于客户理解，操作简单安全。第二，该模式下贷款申请流程简短，授信审批处理迅速。由于该模式基于互联网技术，因此其在合理设计贷款环节，加快个人消费信贷的审批速度上具有先天的优势。申请者只需提前准备好相关的证明材料，即可借助移动终端随时随地的提出贷款申请，互联网银行则在几天之内完成审批，发放贷款，大大缩短了传统信贷业务中从申请受理到最终授