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欧洲各国银行监管对我国银行业的启示 【摘要】在经济全球化和金融自由化的背景之下，全球经济的紧密联系使得国金融市场的动荡对其他国家和地区的影响越来越大。毋庸置疑，金融业是现代经济的核心，与经济增长之间的关系密不可分，而银行业又是金融业的核心。欧洲银行业顺利渡过此次难关，直接关系到全球金融市场的稳定，对于发展中国家的影响尤为巨大。因此，由欧债危机的爆发所牵引出来的欧洲银行业危机引起了国际金融界的广泛关注，尤其对我国也敲响了警钟，研究欧洲银行业危机具有重要的理论和现实意义。之前对此次欧洲危机的研究多集中在欧债问题上，本文对欧洲银行业危机进行了全面的分析研究，并警示我国银行业应防微杜渐。 网:m 【关键词】银行监管金融危机监管体系监管对象 一、欧洲银行业监管改革背景 客观而言，随着欧债危机的深入，欧洲银行业的危机已经危及到了欧洲金融稳定的另一个“导火索”。欧洲银行业问题的相继发生已经对原本就脆弱的的欧洲银行监管机构提出了又一个新的挑战。一方面，由西班牙银行问题所反映出的，对成员国和本国银行监管不力，很盲目地在统一的大背景下，使得市场对欧元区整体银行业的排挤和忧心忡忡的情绪放大；另一方面，欧盟银行业之间成员国问题的表现，使得资本外逃等现象，必定会得增加存款人的风险和不必要的伤害。国际金融市场将这次欧洲发生的危机称为欧洲债务危机，目的是为了将配角当成主角。欧洲的多国领袖人物和国际货币基金组织想要通过财政紧缩来摆脱这次危机，说到底也犯了方向性错误。欧债的实质，是银行危机，其本质在于体制与经济运作之间的利益冲突。少数国家的主权债务危机，不过是触发点。 二、欧洲银行业监管问题 欧洲银行业联盟是各个国家之间对决和妥协的产物。与想象中的规划蓝图似乎有些不同。与本计划中的欧洲银行业联盟想要把27个成员国的银行全部归于这个计划中，而截至当下18个国家同意合并。而这些经过协商建立的具体协议，依然存在很多实际运行中面临很多不同的问题。特别是在早期西班牙、意大利需要在“单一清算”时想要用欧洲稳定机制（EsM）里的钱。但是在德国与联盟许多国家的强烈反对下，这次的求援最终不通过。不仅如此，因为清算基金的?划只有2016年才开放，资金收集时间为10年，伴随联盟对银行业资产负债表的整理，这期间，谁来负责这些支出？况且，500多亿欧元的清算基金能否全部收回还存在疑问。据统计，这一次爱尔兰银行清算要用的钱就需要300亿欧元。而更为糟糕的是，因为跨国银行不只是欧元区国家在经营，“银行业统一监管”必然会很多国家的反对。英国就表示：“欧盟的银行业条规必须只有在欧元区发生。”值得注意的是，银行业联盟受到怀疑的事情是，欧洲央行将具有银行破产的最终决定权。这意味着欧洲央行成为一个超越政府权利的机构。这直接威胁到兼具货币政策和银行监管两项重大职责的欧洲央行能否与原来的欧洲各国监管机构的配合工作，并与各成员国团结在一起，同时保证政策的独立性和规避风险。 三、欧洲银行业监管措施 欧盟委员会起草的公开备忘显示：“欧元区认为，一国银行体系的问题与不通主权债务存在一定的不良循环。为了使得折中货币体系可以可持续稳定，一个与之更先进的监管体系与更深范围的经济和货币欧洲联盟的需求变得更加清晰起来。正因为如此，2012年6月，欧元区国家与政府首脑下定决心建立起了银行业联盟。该草案依据同年11月被正式写入欧盟经济委员会经济与欧洲货币联盟蓝图。”从此之后，欧洲银行业联盟委员会将给予欧洲央行统一监管欧元区银行的“单一监管机制（SSM）”、建立一套完备体制来保护欧元区所有储户存款的“共同存款保险机制（DGS）”，和建立一只基金对不良资产过重的银行进行合理的破产清算与重组的“单一清算机制（SRM）”三大支柱组成。这次草案提出感觉非常简单，但如果具体到执行和落地却并非容易的事情。更加使得各国在执行细则上出现不同的意见，欧盟的银行业联盟迟迟不能系统的开展。2013年10月15日，欧洲议会和正式宣布了“单一监管机制”的相关法律条文。依据“单一监管机制”方案，从2014年底起，欧洲央行将对欧元区内具有大型系统强制性的大型银行（总资产达300亿欧元以上或占有本国GDP总额20%以上）进行直接监管。并且通过改善其他银行，欧洲央行将与欧洲成员国监管机构进行长期的合作。2013年12月欧盟部长理事会就“共同存款保险机制”实行了相互接受的意见。根据该协议范围所规定，欧洲联盟银行需要通过本国存款保险基金才能缴纳资金。而如果欧元区内的有一部分银行宣布破产倒闭，“共同存款保险机制”就必须通过规定在破产7天内，偿付金额不超过10万欧元账户储户的存款。今年4月所取得的“阶段性突破”，就表达了欧洲议会对“单一清算机制”达成的看法表示一致。从此之后，银行业联盟的三大支柱全部落地。根据决议，欧盟委员会将成立作为单一清算委员会通过此来出面稳定或关