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也谈我国网上银行 Abstract:NetBankresultsfromthecombinationoftheIn ternetandBankindustry,andithasitsownreasonstosupport theexistenceanddevelopment.Beginningwiththereasons,t hispaperutilizesthemicro-foundationofthepreferenceth eoryinthelabormarket,markettheoryandthetheoryofasymm etricinformation.Basedonthetheoryabove,thispaperappr oachestheproblemsofpresentNetbanks,whichlieinthetran sactionalcost,diversityandcommunicativefunction.Inac cordancewiththeproblemsabove,theauthortellssomeadvic esofhowtodeveloptheNetbankintermsofstrategy. Keywords:netbank;microfoundation;competitionstra tegy 摘要互联网和银行业的结合成就了现在的网上银行这一 新银行业务的出现和发展必有其原因本文的出发点就是从网 上银行业存在的原因入手结合微观基础中的劳动力市场的偏 1 好理论、市场理论以及信息不对称性进而分析网上银行的现 状和产生的问题问题主要存在于网上银行的交易成本、发展 多样化传播功能等根据这些问题本文分别从战略的角度探讨 网上银行的发展思路 关键词网上银行；微观基础；竞争战略 一、网上银行简介 网上银行就是 “网络+银行”吗 （一）定义和历史 2 确切地说网上银行应该是 “网络+银行业务经营管理” 这个概念是动态发展的自从美国提出建立 “信息高速公路” 以来网络已经从简单的计算机有线网络转变到的 “三网合 一”提供 “3A式”服务已经不存在技术瓶颈而银行的业务发 展主要借鉴西方的金融业务和金融工具金融工具也呈现出多 样化除了国库券外还出现了商业票据、短期融资债券、回购 协议、大额可转让存单等与货币市场工具和长期政府债券、 企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券 等金融市场工具 回顾国内的网上银行发展历史1997年招商银行的 “一卡 通”开通了网上业务从此拉开了国内网上银行的序幕2000年 中国银行上网开展业务2001年工商银行大刀阔斧开拓网上市 场2002年交通银行和建设银行分别推出自己的网站自此国内 四大商业银行全部被 “一网打尽”据中国人民银行统计我国 目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页 其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家客户数量 达 40万远远超过了电话银行和手机银行 3 （二）前期研究成果综述 2000 至 2002 年期间理论界在理论和实证方面也曾作过 许多的分析研究大部分来自于对国外网上银行的分析以及借 鉴笔者将前期研究成果归纳为以下几类 1.实证类型 此类多来自于银行内部、各大知名咨询公司和网站的分 析报告和年报其中主要包括各类指标如使用人数、使用频率、 最频繁使