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个人理财经济规划论文（经济论文） 论个人理财规划在我国的兴起 摘要：个人理财规划在今日广泛兴起，并成为社会的热点话题，有着深刻的经济社会背景。在某种程度而言，人生在世的过程就是个人运用支配所拥有的各类资源，以实现资源的合理配置和效用最大化的过程。这一过程的实现并非天赋之物，还必须具备有相应的经济社会环境，本文就个人理财规划兴起的经济社会背景作全面分析。 关键词：个人理财规划；金融资产；理财服务根据国家景气监测中心的一项调查结果表明，我国城乡家庭拥有金融资产已经高达20多万亿。中国社会调查事务所（SSIC）曾就个人理财服务问题，在北京、天津、上海、广州四地作专项问题调查。调查结果表，在问及是否需要理财规划时，74%的被调查者对个人理财规划服务感兴趣，41%的被调查者认为需要这一服务。他们希望了解个人理财规划服务的具体内容，希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。同时，据中国消费者协会最新公布的一项调查显示，目前有36%的消费者已经购买保险，64%的消费者没有购买。在已经购买保险的被访问者中，有高达45.4%的人表示不清楚合同的免除责任条款，在不买保险的被访问者中，有近10%的人拒绝买保险的原因是“看不懂合同”。居民对个人理财规划服务具有迫切需要，在中国开展个人理财划的服务具有广阔的发展前景，我国已经进入全民理财时代，“你不理财，财不理你”已深入人心。 一、个人理财规划的含义 所谓个人理财规划是指包括银行保险公司、理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人提供有针对性、专业化的综合全面理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。一般包括个人生命周期各个阶段的资产负合分析、以收入、消费与财产为内容的现金流量和管理、个人风险管理与保险规划、证券投资计划及目标确立与实现，职业生涯规划、子女养老及教育、房地产投资与居住投资、保险计划、员工福利与退休订划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。 二、个人理财规划兴起的经济社会背影分析 （一）国民经济的持续高速增长 自1978年经济体制改革开放以来，城乡居民的收入水平不断提高，我国的国民经济持续了30年的高速增长，已成为世界上经济增长最快的国家。根据国家统计局最新修订的数据，中国经济在过去29年间年均增长9.8%，在过去5年间年均增长10.8%。根据北京大学国民经济核算研究中心的研究，日本经济高速增长期为19年，年均增速9.22%；新加坡经济高速增长期是20年，年均增速9.86%。据世界银行统计，中国目前的经济总量已高居世界第三位，并即将超越日本，成为仅次于美国的世界第二大经济实体。 （二）个人拥有丰厚的经济金融资源并较快增长 随着国民收的快速增长，居民拥有财富迅速积累，越来越多的人走向小康和富裕。我国个人收分配的格局和对金融活动的需求，也发生了很大的变化。个人拥有各项资源逐步增长，且种类增多，内容丰富。从长远发展趋势看，个人拥有各类经济资源，不只是在绝对数而且在相对数上有了大幅度增长。这些资源除可以满足最低限度的生存需要之外，还有着较多的剩余财务供大家自主选择并决策，这为我国发展个人理财业务奠定了物质基础。 市场经济是以市场作为资源配置基础的经济形式，改革开放以来，我国的经济在持续增长，城乡居民倾向收大幅度增长，个人金融在全社会金融资产中增速迅猛。截至2008年末，我国城乡居民个人拥有金融资产已高达28万亿元，占据全社会金融资产的比重，由20世纪90年代初的40%上升到目前的60%，并还在不断地快速增长。资产的集中化和多元化的趋势也愈为明显，传统的储蓄种类已无法满足居民保值增值的要求和资金使用日益多样化的需要。 （三）居民拥有金融资产结构需要多元化 随着居民家庭手中富余资金的增多，特别是中高收阶层财富的积累，必然会收起财富观念的变革和投资理财意识的逐步增强。居民对投资工具的要求越来越高，居民拥有金融资产结构由过去原始单一，向多元化方向发展。目前，国内可供居民选择的投资工具主要有：储蓄、债券、储蓄性保险、股票、基金、房地产、外汇、字画等，但最大量的资产仍集中在稳定而低效的储蓄存款上，占到全部金融资产总量的80%，与美国等金融发达国家的居民金融资产相差还很大。但与此同时，个人资产正加速向股票、债券和基金等投资领域转移。以国债为例，个人拥有国债与储蓄存款余额的比值，从1994年的5%上升到2008年的16%左右。银行存款比重的下降，投资性资产增长快于金融资产的增长速度。表明个人家庭对各种风险投资日益接受，居民金融资产结构已向形式多样、方便灵活、安全和盈利俱佳的金融产品方向发展。 三、个人对理财规划服务的需要 （一）居民面对经济生活的众多不确定性需要理财服务居民收入及拥有金融资产数量的大幅增长，是改革开放30年的伟大成就。但在居民财富不断增长的