理财规划师2_风险管理与保险.ppt

* 意外伤害保险的构成要件 意外 伤害 * 意外 伤害的发生是被保险人 事先没有预见到 的；或者， 伤害的发生 违背了被保险人的主观 意愿： 被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。 * 伤害 伤害原因 是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的原因 例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害等 伤害对象 只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害 对被保险人精神上或权力上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害 伤害事实 造成的后果 * 4.1.2 意外伤害保险的种类 按保险责任分类 按保险危险分类 按保险期限分类 * 按保险责任分类 意外伤害死亡伤残保险 意外伤害医疗费用保险 意外伤害停工（误工）保险 意外伤害保险最基本的保障项目包括： 死亡给付 : 被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。 伤残给付 : 被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。 * 按保险危险分类 普通意外伤害保险 特定意外伤害保险 针对特定风险， 如交通工具意外伤害保险、民用燃气意外伤害保险等 . . . 。 * 按保险期限分类 一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险 多年期意外伤害保险 * 4.1.3 意外伤害保险的内容 意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的责任免除 意外伤害保险的给付方式 * 意外伤害保险的保险责任 ——条款示例 第六条 保险责任 在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、按保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时 仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。 * 意外伤害保险的责任免除 不同的保单会约定不同的“责任免除”。 认真阅读并理解“责任免除”是选择购买保险产品的一个关键步骤。 * 条例示例 第六条 责任免除 因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任。 一、 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害； 二、 被保险人故意犯罪或拘捕； 三、 被保险人殴斗、酗酒、自杀、故意自伤及服用、吞食、注射毒品； 四、 被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外； 五、 被保险人酒后驾驶，无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 六、 被保险人流产、分娩； 七、 被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故； 八、 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 九、 被保险人从事清水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、 赛马、赛车等高风险运动； 十、 被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒期间； 十一、 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 十二、 核爆炸、核辐射或核污染。 发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按约定退化未满期保险费。 * 意外伤害保险的给付方式 残疾保险金 = 保险金额 x 残疾程度百分率 一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾： 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付 对应项残疾保险金之和。 但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项 残疾保险金； 如残疾项目所对应的给付比例不同时 仅给付其中比例较高1项的 残疾保险金。 被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害 所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险 金达到保险金额时，本合同终止。 * 4