精算公平保险政策.ppt

資訊不對稱如何導致保險市場失靈 在美國的自付金額支出 額外的考量 曲線平坦的醫療 醫療服務的需求彈性 道德危機能合理化政府介入醫療保險市場嗎? 所有第三方支付系統都會產生道德危機 9-* 其他在醫療保險市場可能合理化政府介入的市場失靈 病人的資訊問題 消費者缺乏訊息為政府制定許多規定的根本原因。 醫療照護的外部性 正與負的外部性 9-* 我們想要有效率的醫療照護供應嗎?公平考量 溫和專制主義 醫療照護的決策太過於複雜，以至於不能由人們自己做主 未投保者的問題: 健康保險太昂貴嗎? 誰沒有投保? 健康保險會改善健康嗎? 9-* 高的醫療照護成本 9-* 醫療照護成本膨脹的原因 美國的老齡化 所得成長 品質的改善 商品均等主義 9-* 第9章摘要 美國花費一大部分的GDP在醫療上 – 2010年有17.9%。政府提供的醫療保險在聯邦預算中占了遞增的比例。 成長的理由包括人口老化，所得成長，第三方支付以及技術的改變。 個人購買醫療保險以保障一定水準的消費。 將所有人都納入於一個保險計畫中，能夠降低風險，並且降低保費。然而，果發生逆向選擇，保費會提高且保險公司會虧錢。 政府介入醫療保險市場的合理化理由有 : 逆向選擇、道德危機、商品均等主義和醫療照護的外部性。 9-* * * * * * * * * * * * * Axes and labels 1st click – Dm 2nd click – Sm, 3rd click - brown rectangle 4th click - .2P0 5th click - gray rectangle 6th click – deadweight loss triangle 7th click – “Flat-of-the-curve medicine” * Axes and labels 1st click – Dm 2nd click – Sm, 3rd click - brown rectangle 4th click - .2P0 5th click - gray rectangle 6th click – deadweight loss triangle 7th click – “Flat-of-the-curve medicine” * * * * * 9-* 9-* ?2014 by McGraw-Hill Education. All Rights Reserved. ? 2010 The McGraw-Hill Companies, All Rights Reserved McGraw-Hill/Irwin ? 2010 The McGraw-Hill Companies, All Rights Reserved McGraw-Hill/Irwin ?2014 by McGraw-Hill Education. All Rights Reserved. 醫療照護市場 第9章 美國對選定財貨與勞務的支出占國內生產毛額的比例(1960-2010) 9-* 社會保險 社會保險 – 提供保險以保護人們避免不利事件的政府計畫 例子 醫療補助計畫 醫療保險計畫 社會安全計畫 失業救濟金 9-* 醫療保險如何運作 保險費: 付給保險公司金錢，以換取當不利事件發生時所能獲得的補償 人們願意購買保險，因為 -1) 期望值= (結果1的機率)*(結果1的給付) + (結果2的機率)*(結果2的給付) +… + (結果n的機率)*(結果n的給付) -2) 風險平抑: 為了在不利事件發生時還能獲得一特定的消費水準所採取的行動 9-* 期望值的例子計算 從撲克牌中抽出卡片 抽到紅心就可以獲得 $12 抽到黑桃, 方塊或梅花就會損失 $4 抽到紅心的機率是 = 13/52 = ? 抽到黑桃, 方塊或梅花的機率是 = 39/52 = ? EV = (1/4)($12) + (3/4)(-$4) = $0 9-* 為什麼要購買保險? 雖然兩者產生相同的EV, 但是會偏好選項二因為有風險平抑 9-* 為何人們購買保險 預期效用 風險平抑 9-* 人們會購買有附加保費的保險嗎? 精算公平保險政策: 保費 = 預期支付 風險趨避: 一位風險趨避者願意支付更多 – 風險貼水 – 以保證在發生不利事件時獲得賠償 附加保費: 保險公司所收取的保費和精算公平保費之間的差距 目前，私人保險公司的平均附加保費率為=1.20 9-* 人們會購買有附加保費的保險嗎?精算公平保險政策 : 保費 =預期支付 Risk Aversion Risk Premium Loading Fee 9-* 風險分攤的角色 在較少人口時的保險 在較多人口時的保險 大數法則 9-* 為什麼政府介入醫療保險市場是