风险管理与保险c保险原则.ppt

第三章保 险 原 则 最大诚信原则Principle of the Utmost Good Faith 含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚信，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。 最大诚信原则 最大诚信原则的内容： 最大诚信原则的内容包括保证、告知、弃权与禁止反言。 1996年4月，某厂将一辆解放牌汽车向保险公司投了保。由于企业经济效益不好，同年8月该厂又将这辆车转卖给了吴铭。作为被保险人的某厂，对于车辆的转让，没有通知保险公司，也没告知吴铭要到保险公司去办理批改手续。10月的一天，吴铭在驾车营 运过程中发生了交通事故，造成经济损失2.5万元。经交通管理部门裁定，由该车承担80%的责任，并查明该车的转让没有按国家规定输过户手续，损失应由原车主——某厂承担。某厂便以被保险人的身份向保险公司提出索赔。 制定该原则的原因： 在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究。 保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。 基本内容： 一、告知（Disclosure）： 1. 投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。其形式有： 无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人。 询问回答告知（我国采取的形式）：投保方只需对保险人询问的问题如实告知。 2. 保险人在定约阶段时，应采取合理的方式提请投保人注意免除或者限制其责任的条款，并按照投保人的要求对该条款予以说明。 最大诚信原则  ----(案例分析) 1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女病情发作，不幸去世。 被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 在该案例中，因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 二、保证（Warranty）：指保险人要求投保或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 根据保证事项是否存在，分为： 确认保证：对过去或现在的某一特定事实的存在或不存在的保证。 承诺保险：对将来某一事项的作为或不作为的保证。 根据保证存在的形式，分为： 明示保证：以文字或书面形式载明于保险合同中。 默示保证：一般是国际惯例通行的准则，不载明于保险合同中。 三、弃权与禁止反言： 弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这些权利。 最大诚信原则 (案例) 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年0月1日零时至1999年10月1日24时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。 保险公司接到报案之后，有人认为被保险人将房屋有投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿义务。这种观点是否正确呢？ 最大诚信原则 (案例分析) 按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的风险明显增加时，保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。 在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。 违反该原则的法律后果： 1. 告知的违反及其法律后果： 告知的违反形式：漏报、误告、隐瞒、欺诈。 法律后果：《保险法》规定：“投保人因过失未履行如实告知