银行信贷业务培训分析报告.ppt

* 贷款五级分类的目标 按风险程度将贷款划分为不同档次 真实、全面、动态反映贷款质量 发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理 为判断贷款损失准备金是否充足提供依据 * 贷款五级分类的分类依据 借款人的还款能力 借款人的还款记录 借款人的还款意愿 贷款的担保 贷款偿还的法律责任 银行的信贷管理 * 贷款五级分类（贷款风险分类法） 正常 关注 次级 可疑 损失 * 贷款五级分类－正常 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 * 贷款五级分类－关注 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 注： 1、利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的借款人的贷款，至少划分为关注类。并应在依法追偿后，按实际偿还能力进行分类。 2、违反国家有关法律和法规发放的贷款应至少归为关注类。 * 贷款五级分类－次级 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 * 贷款五级分类－可疑 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 注：需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。 * 贷款五级分类－损失 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 * 贷款五级分类的关注重点 贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 应将贷款的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为次级类。 * 贷款分类矩阵法 逾期情况 贷款方式 贷款未到期或部分、全部贷款逾期30天以下 部分或全部贷款逾期31－90天 部分或全部贷款逾期91－180天 部分或全部贷款逾期181－365天 部分或全部贷款逾期366天以上 质押 正常 正常 关注 次级 可疑 抵押 正常 关注 次级 次级 可疑 保证 正常 关注 次级 次级 可疑 信用 正常 关注 次级 可疑 损失 * 要点 贷款分类的发展 贷款四级分类 贷款五级分类 贷款十二级分类的背景 * 十二级分类的背景－新巴塞尔资本协议 科学合理的监管框架 8％的最低资本充足率 监管部门的监督检查 市场纪律或信息披露 风险的定义 信用风险 市场风险 操作风险 计量信用风险的办法 标准法 内部评级法（IRB）－风险衡量曲线测定法 * 贷款十二级分类方法 接轨巴塞尔协议，向内部评级法过渡 把正常贷款细分为五级 关注、次级和可疑分别细分为两级 损失级仍为一级 注：各行根据自身情况有所不同 中行52221 工行43221 交行52111（十级分类） 香港金管局81111 * 贷款十二级分类特点 采用统一的量化打分模型 客户信用评级 欠款逾期天数 债项预期损失率 更有利于银行监控资产质量的变化 更有效的进行贷后管理 * 总结 贷款基本业务知识 对公贷款业务 主要品种 流程管理 信用评级 个人贷款业务 主要品种 流程管理 贷款分类 一逾两呆 五级分类 * 结束 谢谢！ 感谢聆听！ THANK YOU FOR WATCHING! 演示结束！ * * * * 房地产开发项目：由银行向购买该开发商开发的房屋的购房者提供个人住房贷款或个人商业用房贷款，借款人用所购房屋做抵押，当借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。 住房置业担保： 房地产中介： 汽车经销商： 合作院校： 律师事务所： 保险公司： * * * 以美国为代表 * 重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。 * IRB(InternalRatingsBased-approaches)风险衡量曲线测定法 * * * * 贷前咨询 通过经营网点、网上银行、电话银行、客户服务中心、现场咨询、窗口咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 * 贷前咨询主要内容 个人住房贷款产品介绍 申请个人住房贷款应具备的条件 申请个人住房贷款须提供的资料 办理个人住房贷款的程序 个人住房贷款利率、期限、额度、还款方式等相关信息 与个人住房贷款有关的保险、抵押物评估、抵押登记、公证等事项 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道 个人住房贷款经办机构的地址及联系电话 对客户提出的其他问题和要求的回应 * 个人贷款受理 受理个人贷款申请 对借款申请人提供的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的