投资理财概论作业课件.docVIP

理财方案 目前状况： 一家三口，张先生 45 岁，张太太 44 岁，他们的孩子 16 岁正读高一。家庭年收入为 10 万（50000+10000+40000=100000）。张太太有保险，而张先生没有。现有存款 20 万，基金 2 万，自有住房 60 平，现价 40 万。 理财目标： 1. 为孩子准备教育基金； 2. 换 142 平左右的房子； 3. 张先生的退休养老保险。 理财分析： 家庭资产负债表： （单位：万元） 资产 金额 占比 负债 金额 占比 存款 20 32.26% 流动负债 0 自有房产 40 64.52% 长、短期负债 0 基金 2 3.22% 其他 0 资产总计 62 100% 净资产 62 从家庭资产负债表上可看出，家庭正处收入稳定期。 家庭收支表： （单位：万元） 年收入 金额 年支出 金额 张先生工资收入 5 生活费支出 3（大约） 张先生年终奖 1 教育费 0.36 （大约） 张太太工资收入 4 张太太年终奖 0 理财收入 0.65（按一年的利率） 收入合计 10.65 支出合计 3.36 年结余 7.29 从家庭收支表可以看出，收入除去支出有 72900 结余。 家庭理财建议 ： 1. 每月必须将收入的一定比例用于强制储蓄，同时养成良好的储蓄习惯。 2. 合理运用结余资本，将每个月的结余资金投资于货币型基金，货币型基金投资风险低， 但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。 3. 拿出年收入 10%买商业险。由于张太太有社保，张先生没购买其它保险，保障程度低。 应购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用 年收入的 10%购买 10 倍保额的保险。 根据这项原则， 每年可追加 10000 元保费， 即每月 800 元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这 样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。 4. 为孩子购买返还型教育险或基金定投。 目前国内一般高中的教育金开支在每年 3000 元至 5000 元。大学教育是教育投资的 大项。如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在 5000 元至 6000 元，另外算上生活 费等其他费用，教育金开销至少在每年 2 万元。 按照读到硕士来算， 保守预计 3 年后至读完硕士每年开支需要 15000 元。（参照 3% 的通货膨胀率，不考虑收入成长率）。根据目前家庭实际情况，现在如果每年能够拿出 20000 元，来提前准备小孩教育金的话，可通过提前为孩子购买一份返还型教育险，或 实行基金定投，即每月定投 1700 元进行合理安排。按照投资收益率 8 %计算，大概 3 年 后可以提供的教育金为 65000 元，孩子读大学期间坚持定投准备以后的教育金。 5. 10 年后，换新房，费用控制在 150 万元以内，按照投资收益率 8 %，到时现有住房可 折价称房款 60%，故到时需另有 60 万左右的购房款，现在每月需投资 3600 元。假如到 时不卖掉现有住房，另外买套 100 平的住房，那应每月投资 10000 元。