第八章现金价值.pptxVIP

第八章 现金价值;第一节不丧失价值条款简介; 1、现金返还。 即把保险单下积存的责任准备金扣除退保手续费以后，作为退保金，以现金的形式返还给投保人。 　　2、把原保险单改为缴清保险单。 即原保险单的保险责任、保险期限均不变，只要依据已经积存的责任准备金的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再缴纳保险费。 这种处理方法实际上是以责任准备金作为趸缴保险费，投保与原保险单责任相同的人寿保险，保险期限自停缴保险费起至原保单满期时止，保险金额是由趸缴保险费的数额而定。　;　　3、将原保险单改为展期保险单。即将原保险单改为与原保险单的保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再缴纳保险费。 这种处理方法实际上是以责任准备金作为趸缴保险费，投保死亡保险，保险金额与原保险单相同，保险期间则由趸缴保险费的数额而定。 两全保险改为展期保险单以后，保险期限不能超过原保险单的保险期限，如果责任准备金仍有剩余，则作为满期生存保险责任的趸缴保险费。 三、现金价值是投保人退保时得到的金额。 四、法定现金价值就是最低现金价值。 五、现金价值是投保人的权益。 ;第二节 现金价值的计算; kSC的存在是因为： 1、退保时会发生一定费用：如手续费。 2、退保会对保险人造成一定的损失。 一般地，保险人会规定一个退保费的最大值，如每单位保额为0.025，并且在不同时期，退保费是不同的。 一般地，早期退保费非常高，这是为了鼓励被保人维持保单的效力。随着时间的流逝，退保费越来越小，到一定时期，退保费完全消失。;例8.1 30岁的人购买了保额为1000元的终身死亡保险，她决定在第三个保险年度末时退保。试用传统现金价值决定法（设退保费为10元）求退保时的最低现金价值。[设年有效利率为0.06，死亡率采用（00-03生命表CL1），设缴费为终身缴费。] 解： 10003CV30=10003V30-10 =1000（A33-P30· ）-10;例8.2 30岁的人购买了保额为1000元的5年期死亡保险，她决定在第三个保险年度末时退保。试用传统现金价值决定法（设退保费为0元）求退保时的最低现金价值。[设年有效利率为0.06，死亡率采用（00-03生命表CL1），设缴费为5年缴费。];三、调整保费法：是按照计算准备金的方法，利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值。 调整保费：是指在初年度的超额经费由整个缴费期间的每年附加费中依年缴方式摊还的假定下计算出来的保费。 调整保费=纯保费+每年摊还费 基本思想：对均衡保险费进行一定调整，在此调整后的纯保费基础上计算出的退保时的准备金就是现金价值。 以P表示原均衡保险费，以 表示调整后的第二年后各年的均衡纯保费，有： ;h; 对E1的确定有“1941年法则”和“1980年法则”。我们介绍 “1980年法则”。 在1980年法则下： E1=1.25min(P,0.04)+0.01 其中，P为原险种的均衡纯保费。 可见， E1 。;解：;第三节 保单选择权;例4. 30岁的人购买保额为1000元的完全间断的30年期两全保险。缴费期为30年。调整纯保费为均衡纯保费的120%。已知10W30:30=0.45, 5W40:20=0.20，求第15年年末最低的现金价值可购买的缴清保险的保额。;二、展期保险 展期保险是指退保人不领取现金价值，而是用退保时的现金价值去购买保额不变，仅保险期限变化的定期死亡保险。 展期保险的期限s由下式决定： 若保单（保额为b）具有L的欠款，则展期保险提供的保额将变为b-L,否则会增加保险人的风险，此时s由下式决定： ;三、自动保费贷款 在某些保险合同中，当投保人停止缴纳保费时，保险合同并不立即失效，投保人可从此时的现金价值中贷款，即现金价值被用于保费缴纳，当现金价值被用尽后，若投保人仍不缴纳保费，则保险合同失效，这一条款被称为“自动保费贷款条款”。 在这一条款下，若保费在时刻k时停止支付，则只要现金大于未缴保费的值，就认为该合同仍然有效。现金价值可维持保单效力的最长时间t由下式决定： 其中G表示均衡毛保费；k+tCV表示现金价值；i表示保费贷款的利率，与计算保