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人工智能运用对商业银行管理发展启示 摘要：科技正催生更多的新应用和商业模式，金融的功能也在不断衍变。人工智能起到串联互联网、金融、大数据的作用，实现更加智能的精确计算和实时金融，解决“互联网+金融”模式下的诸多痛点，必然会成为传统银行转型的下一个“风口”。金融在人工智能的改造下，将不再局限于“互联网＋金融”，而是逐渐向“互联网+金融+大数据+人工智能”转变。如何把握住科技发展机遇，积极强化人工智能发展技术对商业银行业务发展和管理提升的促进作用，是商业银行转型的重大内容。 关键词：人工智能　智慧银行　金融　转型 程华杨云志 作者简介：程华，女，经济学硕士，现任招商银行战略发展部资深经理。 　　　　　杨云志，经济学硕士，现任招商银行战略发展部研究员。 AlphaGo机器人和人类冠军的围棋大赛，成了科技界乃至全社会的焦点。AlphaGo的胜利是大数据+深度学习的胜利，人工智能化的程序已能通过解读、预测、判断等方式在棋盘上赢得人类高手，这场人机大战标志着人工智能技术的发展进入一个更为成熟、全新的阶段，其震撼的余波将伴随人类科技长期的发展。 科技正催生更多的新应用和商业模式，金融的功能也在不断衍变。如今人工智能越来越广泛运用于金融领域，曾以科技领先著称的商业银行，如何在日新月异的科技浪潮中迅速拿到这把新钥匙，亟需思考和行动。 一、人工智能的发展演变 人工智能（Artificial Intelligence），英文缩写为AI，是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能是计算机科学的一个分支，是对人意识、思维的信息过程的模拟，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。 （一）人工智能发展历程 第一个阶段（20世纪40年代中期到50年代中期），被称为信息处理时期。主要以控制论、信息论和系统论作为理论基础，主要应用于符号处理、信息搜索和相对简单的逻辑推理和证明，属于人工智能探索期。 第二个阶段（20世纪50年代中期到80年代末期），被称为认知推理时期。人工智能与认知心理学、认知科学开始了紧密融合的发展历程。 第三个阶段（20世纪80年代末期到现在），被称为神经网络时期，其特点是采用分布处理的方法通过人工神经网络来模拟人脑的智力活动。 近年来，随着成本低廉的并行计算、大数据技术，多层神经网络模型及算法的突破和深入发展，人工神经网络研究与应用出现了欣欣向荣的景象，人工智能逐步深入到社会生活的各个领域。 （二）人工智能发展趋势 人工智能目前重点发展领域主要集中于机器学习、图像识别、自然语言处理、推荐引擎和协作式的过滤器、手势控制、视频内容自动识别、情景感知计算、机器实时翻译等方面。未来人工智能可能朝着模糊处理、并行化、神经网络和机器情感等几个方向发展，并呈现出以下几个发展趋势： 1、分布式、万物互联式人工智能。 由于移动互连网技术特别是万物互联技术的进一步发展，人工智能开始由单个智能主体研究转向基于网络环境下的分布式人工智能研究，研究不仅基于同一目标的分布式问题求解，而且基于多个智能主体的多目标问题求解。分布式人工智能系统一般由多个Agent（智能体）组成，每一个Agent又是一个半自治系统，Agent之间以及Agent与环境之间进行并发活动，通过交互来完成问题求解。 2、技术不断交叉，应用领域广泛拓展。 随着人工智能和计算机技术的发展，自动控制和人工智能以及系统科学中一些有关学科分支（如系统工程、系统学、运筹学、信息论）将呈现出日愈交叉发展的势态。各领域技术和应用的交互促进将产生一些复杂的智能推理和控制技术，并促进整个人工智能产业逐步走向成熟，智能家居、智能车载、互联网金融、服务机器人等领域将成为新的市场。 3、从感知到认知发展，从智能到智慧发展。 从发展路径及趋势上看，人工智能逐步由计算智能（能存会算）发展到了感知智能（能听会说、能看会认），并将快速向认知智能（能理解会思考）发展。一直以来，自动推理都是人工智能研究的最热门内容之一，其中知识系统的动态演化特征及可行性推理研究已取得一定成就，未来必能大放异彩。在自动推理技术的发展和推动下，从固定模式的推理逐渐走向模式的发现，用计算机实现模式（文字、声音、人物、物体等）的自动识别，将逐渐实现从“智能”到“智慧”的发展。 图1：人工智能相关技术发展阶段 二、人工智能在金融领域应用 在金融领域，面对每一笔金融交易，人工智能技术可以充分利用智能触角全方位抓取交易相关数据，将获得的信息反馈回人工智能系统中枢进行筛选和分析，并根据优化模型形成专家决策和金融控制，从而改变整个金融行为的处理过程和模式，形成优化的处理结果。在金融领域，人工智能应用主要体现在以下几方面： 图2：人工智能应用领域 图3：人工智能金融领域主要应用 （一）