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4、消费信用 （1）、概念 是工商企业、银行或其他金融机构以商品、货币或劳务的形式向消费者个人提供的信用。 （2）、消费信用的形式 1）信用卡透支 2）分期付款 3）消费贷款 除了以上这些信用形式，还有民间信用、租赁信用、国际信用等等。 信用概述 一、利息的本质 利息是与信用相伴而生的一个经济范畴。它是资金所有者把资金贷方给他人使用而取得的报酬。它虽然产生于借贷关系，但实质上来源于利润，是利润的一部分。利润是劳动者劳动创造的剩余产品的价值表现形式。所以，利息是剩余产品价值的转化形式，体现者借贷双方共同分配劳动者创造的剩余产品的关系。这种分配关系在不同的生产方式条件下反映了不同的生产关系。 二、利率及其种类 1、利率 是利息额与借贷资本金的比率。公式：利率=利息额/本金 2、利率的种类 利率从不同的角度可以划分出不同的种类 （1）市场利率和管理利率 （2）固定利率和浮动利率 （3）名义利率和实际利率 （4）贷款利率和存款利率 项目2 利息和利息率 一、短期信用工具 信用关系存在时间在一年之内的信用凭证。它一般是对应一定的信用形式而产生的。 商业信用→商业票据 银行信用→银行票据 国家信用→债券 消费信用→信用证、信用卡等 项目3信用工具 （一）商业票据 商业票据是在商品交易