第二章国内金融机构贷款融资.pptVIP

2国内金融机构贷款融资 目的要求： 1、了解国内贷款金融机构的构成 2、掌握各种贷款的特点、贷款还款方式、贷款程序 2、1国内贷款金融机构概述 2、2贷款融资 2、2、1、贷款的种类 1、 按贷款期限划分： 短期贷款（1年以内，含1年）：期限短、风险小、利率低 中长期贷款（1年以上）：期限长、风险大、流动性差、利率高。 贷款期限:从贷款合同签订生效日起,到最后一笔贷款本金或利息支付日止的时间间隔. 提款期:从贷款合同签订效日起,到合同规定的最后一笔贷款本金的提取日的时间间隔. 宽限期:指贷款合同签订生效日起,到合同规定的第一笔贷款本金归还止的时间间隔. 还款期:从合同规定的第一笔贷款本金归还日起,到贷款本金和利息全部还清日止的时间间隔. 展期:贷款期限延长的时间间隔. 2、按贷款有无担保品划分为： 信用贷款：是企业根据自身的信誉而无需提供担保品或法人担保从银行取得的贷款。 担保贷款：抵押贷款，质押贷款，保证贷款（一般责任保证贷款和连带责任保证贷款） 抵押贷款 C抵押人 A借款人 B贷款机构 (债务人,抵押人) (债权人,抵押权人) 担保品(抵押物):机器设备、车辆船舶、房地产等固定资产或不动产 质押贷款 C出质人 A借款人 B贷款机构 (债务人,出质人) (债权人,质权人) 担保品(质物):票据、债券、存款单、提单、股票、商标专用权、专利权特许权、应收账款等 保证贷款 C保证人 （一般责任、连带责任） A借款人 B贷款机构 (债务人) (债权人) 质押贷款和抵押贷款是以借款人或第三人的特定财产作为还款保障，如果借款人不能按期归还贷款本息，银行有权处分担保品，并优先受偿。 质押与抵押的主要区别在于抵押品不需要从抵押人向抵押权人转移，而质押物由质权人即债权人保管。所以抵押品一般是机器设备、车辆船舶、房地产等固定资产或不动产。而质押品分为是动产和权利。（票据、债券、存款单、提单、股票、商标专用权、专利权特许权应收账款等）质押分为动产质押和权利质押 借款人（债务人）或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 借款人（债务人）或第三人为出质人，债权人为质权人 保证贷款是以第三方承诺在借款人不履行还款义务或不能偿还贷款时，由其按约定承担一般保证责任或连带责任为前提而发放的贷款。 一般保证，是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。 连带责任保证，是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。 2.2.2贷款偿还方式 1. “每年等额还本付息”方式 每年等额的还本付息额=贷款总额X相关的资本回收系数 每年支付的利息=年初贷总额X年利率 每年归还的本金=每年等额的还本付息额-每年支付的利息 年初贷款总额=贷款总额-本年以前各年偿还本金累 2. “每年等额还本照付利息”方式 每年偿还本金=贷款总额/还款期年数 每年应付利息=年初贷款总额X年利息率 3. “每年付息到期一次还本”方式 每年支付的利息=贷款总额X年利息率 4. “到期一次还本付息”方式 例：某公司向银行借款300万元，贷款期限三年，借款利率为6%，利用上述四种方法估算每年应支付给银行的数额。 1、“每年等额还本付息”方式 每年等额的还本付息额 第一年支付的利息=300X6%=18（万元） 第一年的本金偿还额=112.23-18=94.23 （万元） 第二年支付的利息=（300-94.23）X6%=12.35 （万元） 第二年的本金偿还额=112.23-12.35=99.88 （万元） 第三年支付的利息