第四篇_财产保险(上).pdf

第四篇财产保险  一、财产保险概述  二、财产保险的基本原则  三、财产保险的准备金  四、财产保险的主要种类  包含章节： 第十四章财产保险引论 第十五章财产损失保险 第十六章责任保险 第十七章信用保险与保证保险 一、财产保险概述  财产保险的含义  财产保险的分类  财产保险的特点 财产保险的含义  财产保险是指根据合同约定，投保人向保险 人支付保险费，保险人对所承保的财产及其 有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失 承担赔偿责任的保险。 财产保险的分类 广义的财产保险按保险标的分为:  财产保险：以有形物质财产为标的的财产保 险。  利益保险：以与物质财产有关的利益为标的 的财产保险。  责任保险：以被保险人对第三者依法应负的 损害赔偿责任为保险标的的财产保险。 财产保险的特点 1、财产保险合同是补偿性合同 2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的 合同 3、财产保险合同通常是短期性合同 二、财产保险的基本原则 保险利益原则  最大诚信原则  近因原则  补偿原则 分摊原则 代位原则 【补偿原则】  补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是指在 财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济 损失时，保险人按照被保险人所遭受的实际损失 进行补偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。  补偿原则必须是被保险人具有保险利益的保险标 的遭受了保险责任范围内的损失。  补偿原则是财产保险的核心原则。 保障被保险人的利益； 防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避 免道德风险发生。 补偿原则  补偿原则的实施要点 （1 ）以实际损失为限 （2 ）以保险金额为限 （3 ）以保险利益为限  补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同 另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的 比例承担赔偿保险金的责任。” 补偿原则  第一危险赔偿方式  限额赔偿方式  比例赔偿方式 第一危险赔偿方式 保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内 的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之 外的损失不予赔偿的方式。 （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额损 失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额 保险 金额 特点：不论足额保险与不足额保险，保险人 都在保险金额以内赔偿被保险人的实际损 失。 限额赔偿方式  固定责任赔偿：主要适用于农作物保险，当 实际收成达不到事先确定的限额时，由保险 人赔偿其差额。其特点是不计损失数额，只 补偿收获量不足限额责任的部分，以保障被 保险人的最低收成。 赔偿金额=限额-实际收获价值 免责限度赔偿：事先规定免赔额/率，损失超 过这个限度时才予以赔偿。 相对免赔 绝对免赔 比例赔偿方式  保险人按照保险金额与出险时财产实际价值的比例来 赔偿被保险人的损失。  赔偿金额=损失金额×（保险金额÷财产实际价值）  根据保险金额和财产实际价值的关系分为: 足额投保：损失得到完全补偿 不足额投保：损失得到部分补偿 超额投保：损失得到的补偿同足额投保相同，即实际 损失（保险金额不能超过财产实际价值，否则超过的 部分无效） 补偿原则的特例 1、约定有免赔额的保险 2、定值保险 3、重置成本保险 4、除补偿标的损失外，应由保险人承担的费用 被保险人支付的合理必要的施救费用 （在标的损失赔偿 金额之外另行计算，以保险金额为限） 查勘费用(保险人、被保险人为确定事故性质、原因和 损失程度所支付的必要合理费用) 有关诉讼费用 （责任保险的被保险人被提起诉讼或仲 裁，由被保险人支付的诉讼或仲裁费用以及其他必要合 理的费用） 2、定值保险  定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同 时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额， 视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险 标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价 值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。 赔偿金额 保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价