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埃森哲视角 手机银行有助于消除城乡金融不平等， 促进农村金融发展 埃森哲大中华区银行业总经理 陈文辉 埃森哲卓越绩效研究院实习研究员 田佳 改革开放30 多年来，农村金融服务虽几经改 中国金融监管机构已经认识到需要改变农村金融滞 革，但发展依然滞后，城乡金融不平等现象 后的局面。2011年3月，银监会印发了 《关于继续做好空 仍然存在。具体表现在城乡金融服务业布局不平衡：首 白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，要求金融机 先是网点覆盖不均，据统计，全国银行业机构网点总数 构采取更加有效的措施提升农村金融服务均等化建设水 约17.5万个，平均每万人1.34个；而农村银行网点仅2.7万 平。特别提出借助移动通信和和网络技术，积极发展电 个，平均每万人0.36个，大大低于全国平均水平。到2010 话银行、手机银行等现代金融服务方式。手机银行能弥 年末，中国仍有2,312个乡镇没有金融服务网点。其次是 补农村金融网点不足的问题，极大程度地降低金融服务 金融服务从业人员分布不平衡，全国城市平均每万人金 成本，向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代 融服务人数为43人，县及县以下地区仅为11人，行政村 金融服务，从而提升全社会的福利水平。在农村发展手 1 则平均不到1人 。最后，现有的农村金融网点还存在着 机银行有助于消除城乡金融不平等的现象，进而促进农 2 服务种类少、营业时间短、有效性差等问题 。 村经济的发展，缓解城乡金融资源分布失衡的情况，实 现经济包容性增长。 1 “唐双宁农村金融 ‘七大矛盾’ ‘八个不平衡’”，中国金融网，http://active.zgj /News/2009113/index/336232737400.html 2 “关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知”，银监会官方网站，/chinese/home/jsp/docView.jsp?docIDEE85DF651E52411FFCFB8480EB74300 埃森哲卓越绩效研究院  一、中国已经启动手机银行业务 手机银行在中国已有10余年历史。自1999年中国移 动联合工行、建行、农行等6家银行开展手机银行业务以 手机银行业务 （mobile banking serv ice ）是银行携手 来，先后推出了基于ST K、BREW方式的手机银行、WA P手 移动通讯运营商共同推出、以客户手机为终端的一种全 机银行、3G手机银行。开通业务的种类也逐步丰富，从 新的电子银行服务，是传统银行服务渠道在手机上的延 最初的账户管理到后来的金融理财和信用消费，已经涵 伸，是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业 盖了消费者的大部分需求 （见表1）。中国农业银行的手 务。手机银行发端于国外，自1996年捷克的Expandia Bank 机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款，为农村客户 与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业 贷款、还款提供了便利。 务，花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手 推出可利用短信息服务 （SMS ）向银行发送交易信息的 二、手机银行在农村市场能快速突 服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得可观的 破，取得显著效益 业绩。2004年，菲律宾电信运营商联合农村金融机构率 先建立了菲律宾农村地区的手机银行业务。经过几年的 目前中国城市手机银行的用户总数虽然在不断增 发展，菲律宾的手机银行业务覆盖了大部分农村地区， 加，但城市手机银行的发展尚不尽如人意，我们认为手 并有效降低了农村金融服务的成本。 机银行发展能取得