穷人银行和穷人银行家.ppt

——微型金融革命和普惠银行发展 有这么一则故事：在10个国家各有1名记者问该国的一名资深金融人士，问题如下：一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，有无可能？10位不同国籍的银行业精英的答案是完全一致而且斩钉截铁的：“没有可能！ 那么，精英们都错了。因为这家银行正是格莱珉银行。 格莱珉银行 格莱珉银行(Grameen Bank),又称乡村银行 该银行在1983年由穆罕默德.尤努斯创办，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。 这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女。而格莱珉银行的贷款还款率竟然为98.89% 格莱珉银行是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？ 格莱珉信条 拥抱金融界不可接触者 每一个贷款者都是诚实的 相信穷人的生存技能 格莱珉银行的奇特之处 为穷人所拥有 无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 贷款百分百由银行内部资源提供 无捐款、无贷款 利率 （孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规定为11%的统一利率，经余额递减计算即接近了22%。格莱珉银行的贷款利率低于政府的利率。） 吸收乞丐成员 开办新分行的政策 五人小组 这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性 微型金融 微型金融（microfinance）是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。 传统的意义上的金融机构往往是以城市和工业化为对象，对于无力提供抵押担保的穷人和微型企业排斥于服务的大门之外，限制了他们的发展机会，于是就出现了以微型金融为方向的金融体系。 微型金融一词最早由世界银行在全球推广，其发起成立的“扶贫咨询委员会”（CGAP）是国际上最权威的微型金融研究和推广机构。自20世纪70年代诞生，它就在全球获得了迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有效补充。 什么是微型金融 根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务，其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。 微型金融的模式 制度主义（印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-UD)为主要代表。） 福利主义（金融模式以孟加拉乡村银行(GB)为代表。） 混合主义（可看成是制度主义模式和福利主义模式的有机结合,以福利主义为宗旨、以制度主义为手段。） 微型金融的特点 是以扶贫为主要宗旨，以贫困或低收入人群为目标客户。消灭贫困、促进农村经济增长是发展微型金融的主要目的。 是单笔业务交易额小，服务方式灵活、快捷。微型金融服务的主要内容是为无法从正规金融体系中获得金融服务的小企业、穷人和贫困家庭发放微型信贷和办理其他金融业务，帮助他们进行生产性活动或小本经营。所以，单笔交易额非常小，一般低于平均的人均GDP水平。有资料报道，非洲微型金融机构中，每个借款人加权平均的贷款余额是307美元，每个客户加权平均的储蓄余额仅为137美元。 是组织形式多种多样，有向商业性金融发展的趋势。在国外，提供微型金融服务的机构复杂多样，有正规金融机构，如商业银行；非政府组织；成员(小组)制集体组织机构，如合作金融机构；非正式金融中介机构，如循环储蓄和联合信用贷款协会，等等。从近几年的发展趋势来看，追求盈利和可持续经营，以商业性的方式来支持贫困人群生产经营，逐渐成为微型金融的发展主流。一些微型金融组织运用小组联保贷款、动态激励、分期还款等新型金融合约方式，较好地克服信息不对称障碍，保证较高贷款偿还率。有研究显示，世界上最好的微型金融的权益回报率(ROE)在2003年超过了全球盈利前10名商业银行16.2%的平均水平，不少拉美国家的权益微型金融回报率超过了40%-50%的水平。 微型银行与传统银行的区别 简单，不需要太多的信用调查、抵押品，手续简便，申请者对贷款利率、成本一目了然； 方便，对申请者来说，时间就是成本，如果太麻烦，还不如去借高利贷； 迅速，农村和城镇小额信贷往往时间紧、额度小、周转快。比如鸡鸭养殖大户，贷款申请者往往是为了在鸡鸭生长到一定程度、饲料需求量大、饲料市场价格上涨之前，提前备料，备料价差刚好能承受利息。如果审批时间过于漫长，对他来说就失去意义了。 这种金融需求是客观存在的，如果正规金融机构不能提供，高利贷自然会出现。因此，应该让政府监管下的正规金融机构，尽快覆盖这一部分市场