情境6 电子商务支付技术.ppt

第三方支付 一、第三方支付发展背景 2000年出现，2001年开始正式运行。首信易支付、上海环讯、银联电子支付、云网是早期的第三方支付提供商。 2000-2002年中国电子商务低潮，年电子支付额只有18亿元，处于维持生存阶段。 2003年电子商务开始复苏，第三方支付企业以每年50%速度增长。 2005年第三方支付交易额占网上支付总额34.2%。这一年被成为网上支付年。首都电子推出“易支付”、阿里巴巴投入3000万美元联合多家银行共同打造“支付宝”。网银在线携手VISA国际组织，在中国推广“VISA验证服务”。全球最大在线支付商PayPal进入中国建立“贝宝”。腾讯公司推出“财付通”。 据易观国际数据显示，2008年第四季度中国第三方支付市场交易规模达到851.7亿元，环比增长率达29%; 2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，首次单季突破千亿元大关。 二、第三方支付的定义和类型 第三方支付，处于电子商务企业与银行之间的公正、中立的第三方支付服务中介机构。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 类型：一类是与商业银行紧密相关的网关支付服务，比如银联电子支付，金融背景与熟悉业务是这类支付平台的最大优势； 第二类，是依托大型B2C、C2C网站的非独立性支付工具，比如支付宝、财付通等；第三类，是以快钱为代表的独立第三方支付平台，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端。 特点： ①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。 ②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。 ③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。 ④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 三、第三方支付实现原理及盈利模式 一般的支付是持卡人和银行之间通过披露信用卡号以及密码完成支付。那么，同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。 持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。 第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。 盈利模式： 1、目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。 2、常驻资金的利息。支付宝是作为第三方支付平台，受银监会的监管，但是，这些资金以存款的形式保存，银行按协议支付它利息。一亿元的资金一年的利息是150万左右。 四、主流产品 最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。 另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。 支付宝模式及浅析 简单来说，它的功能就是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”。 从支付流程上来说类似于 PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织规则（在消费者保护方面）和外部政策的